Vous travaillez à votre compte en tant que consultant, graphiste, développeur web, photographe…Se pose alors la question : quelle mutuelle choisir en tant que freelance
La mutuelle freelance est-elle obligatoire ?
La liberté de souscrire une mutuelle pour freelance
Les employeurs du secteur privé ont l’obligation de mettre en place une complémentaire santé collective au bénéfice de tous leurs salariés. En revanche, le freelance en tant que travailleur indépendant est libre de souscrire ou non une mutuelle, sauf s’il est président d’une SAS ou d’une SASU ou s’il est gérant minoritaire ou égalitaire d’une SARL.
À noter : le freelance peut cumuler son activité indépendante avec une activité salariée et bénéficier à ce titre d’une complémentaire santé d’entreprise.
La mutuelle pour freelance, une assurance non-obligatoire mais conseillée
Dans les faits et afin de ne pas mettre à mal ses finances, l’indépendant a intérêt à souscrire une complémentaire santé prenant le relai du régime de base, le même que celui des salariés.
En effet, depuis la disparition du RSI (Régime social des indépendants), le freelance est rattaché au régime général de l’Assurance Maladie branche des indépendants.
Or, ce régime de base ne rembourse que très partiellement ses frais de santé. Ainsi, les visites médicales sont prises en charge à hauteur de 60%, sans tenir compte des éventuels dépassements d’honoraires (60% de la BRSS – Base de remboursement de la sécurité sociale).
De plus, l’indépendant étant souvent soumis à un stress important, le recours à des médecines douces peut le soulager. Or ces médecines, comme l’ostéopathie, ne sont pas remboursées par la sécurité sociale mais peuvent l’être par une mutuelle santé.
Comment choisir une mutuelle freelance ?
Pour bien choisir sa mutuelle en tant que freelance, 4 paramètres sont à prendre en compte :
- la définition de ses besoins,
- les modalités de prise en charge,
- le prix,
- le délai de carence.
La définition des besoins du travailleur freelance
Le freelance, comme toute personne souhaitant souscrire un contrat complémentaire santé, doit s’interroger sur ses besoins. Il doit, en effet, bénéficier d’une couverture suffisante sans avoir à régler une cotisation pour des garanties inutiles. Cependant, un socle minimal de garanties est nécessaire pour être bien couvert :
- les dépassements d’honoraires, de plus en plus fréquents en particulier chez les spécialistes,
- les frais d’hospitalisation (forfait hospitalier, chambre individuelle…),
- les frais d’optique,
- les prothèses dentaires.
- Selon son âge, son sexe et celui des éventuels ayants droit, le freelance peut s’interroger sur l’opportunité d’une bonne couverture des prothèses auditives, des dépenses santé liées à la maternité, de l’orthodontie
Les modalités de fonctionnement de la mutuelle pour freelance
Voici les questions à se poser sur le fonctionnement de la complémentaire santé pour freelance :
- La mutuelle pratique-t-elle le tiers payant, afin de vous éviter l’avance de frais.
- Les ayants droit (conjoint, enfant à charge) peuvent-ils bénéficier de la mutuelle santé ?
- Quelle est l’étendue géographique de la couverture ? La réponse à cette question est importante, si votre activité vous amène à effectuer de nombreux déplacements à l’étranger.
- Un conseiller est-il facilement joignable et compétent ? Le remboursement des soins chez des professionnels ne pratiquant pas le tiers payant est-il rapide ? Spécialiste de la complémentaire santé, nous avons identifié les mutuelles et assureurs santé proposant un bon service client.
Trouver une mutuelle pour freelance au meilleur prix : le comparatif
De nombreux organismes (mutuelles et compagnies d’assurance) proposent des contrats santé adaptés aux besoins des freelances. Mais, il est difficile pour un particulier de toutes les interroger, afin de trouver la complémentaire santé avec le meilleur rapport qualité-prix.
En revanche, en tant que courtier, nous avons la possibilité d’obtenir rapidement des offres adaptées à vos besoins et à un tarif négocié.
Le délai de carence
Le délai de carence est le délai pendant lequel les garanties ne s’appliquent pas à compter de la date de souscription. De nombreuses mutuelles abrogent ce délai de carence, pour les personnes changeant de mutuelle.
Ainsi, si vous passez du statut de salarié avec mutuelle d’entreprise à travailleur indépendant, il est conseillé de vous préoccuper rapidement de votre couverture santé complémentaire.
Le freelance doit-il souscrire un contrat santé responsable ?
À condition de respecter le parcours de soin, le freelance titulaire d’un contrat santé responsable bénéficie d’une prise en charge :
- de la totalité du forfait hospitalier sans limitation de durée,
- du ticket modérateur c’est-à-dire de la part restant à la charge de l’assuré après remboursement de la sécurité sociale (base remboursement de la sécurité sociale-remboursement de la sécurité sociale = TM),
- du dépassement d’honoraires des médecins ayant adhéré à l’Optam (dépassement d’honoraires maitrisés),
- d’un équipement monture plus verres tous les 2 ans, un délai ramené à 1 an pour les mineurs ou pour les patients, dont la vue a évolué,
- des prothèses dentaires et auditives entrant dans le panier de soin.
À noter : la souscription d’un contrat santé responsable pour un freelance n’est pas une obligation mais la plupart des contrats proposés sur le marché sont des contrats santé responsables.
Les mutuelles Madelin sont-elles plus avantageuses pour les freelances ?
Dans le cadre de la loi Madelin, les indépendants ont la possibilité de déduire de leur revenu, les cotisations de leur complémentaire santé et de leur contrat de prévoyance jusqu’à un certain plafond.
Cependant, de nombreux freelances travaillent sous le statut du micro-entrepreneur (ex auto-entrepreneur).
Or, les auto-entrepreneurs ne bénéficient pas de la déduction loi Madelin, car ils bénéficient d’une déduction forfaitaire sur le chiffre d’affaires encaissé de 71% pour l’achat-vente ou 50% pour la prestation de service, pour ceux en micro-BIC (Bénéfice industriel et commercial) et de 34% pour ceux en micro-BNC (Bénéfice non-commercial).
À noter : la souscription d’une mutuelle loi Madelin par le freelance auto-entrepreneur n’est pas interdite. Mais il ne bénéficie pas de l’avantage fiscal prévu par cette loi.
Quel est le prix d’une mutuelle freelance ?
Le prix d’une mutuelle pour freelance est calculé en tenant compte de l’âge, du sexe et du lieu d’habitation du travailleur indépendant. En effet, dans les grandes villes, les dépassements d’honoraires sont plus fréquents. Le niveau des garanties souscrites a bien entendu un impact important sur le coût de la mutuelle destinée aux freelances.
Ainsi, pour une complémentaire santé d’entrée de gamme, le tarif peut être inférieur à 40 € par mois et va dépasser 100 €, pour une couverture importante notamment des prothèses dentaires et en cas d’hospitalisation.
Vous souhaitez trouver une mutuelle freelance adaptée à vos besoins et à votre budget ? Vous avez déjà souscrit un contrat mais les garanties ne vous conviennent pas et/ou les cotisations pèsent lourdement sur vos finances ? Comparez nos mutuelles en ligne ou demandez une étude gratuite et sans engagement par téléphone auprès de nos conseillers .