Mis à jour le 26/06/2026
- Les besoins de santé évoluent avec l’âge et les dépenses médicales deviennent plus fréquentes après 60 ans.
- Une assurance senior permet de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie, notamment pour l’hospitalisation, l’optique, le dentaire ou les aides auditives.
- Le prix d’une mutuelle senior ne doit pas être le seul critère de choix : les garanties et les services d’assistance sont tout aussi importants.
- Les contrats responsables permettent de bénéficier du dispositif 100 % Santé c’est-à-dire d’accéder à certains équipements sans reste à charge.
- En cas de revenus modestes, la Complémentaire santé solidaire (CSS) peut permettre de bénéficier d’une couverture gratuite ou à faible coût.
- Passer par un courtier spécialisé en assurance senior permet de gagner du temps tout en optimisant sa couverture santé.
Avec l’avancée en âge, les besoins de santé évoluent et certaines dépenses deviennent plus fréquentes : hospitalisation, soins dentaires, lunettes, appareils auditifs ou encore consultations de spécialistes. Et il vaut mieux être en bonne santé pour profiter pleinement de sa retraite, de ses enfants et petits-enfants. Choisir une mutuelle senior adaptée vous permet de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie tout en limitant votre reste à charge. Quelles garanties privilégier ? Faut-il opter pour une couverture renforcée ? Existe-t-il des aides pour les petites retraites ? Nous vous donnons des conseils avisés pour bien choisir votre complémentaire santé senior.
Pourquoi souscrire une mutuelle santé senior ?
En avançant dans l’âge, les dépenses de santé des seniors ont tendance à augmenter :
- consultations de spécialistes (gériatre, rhumatologue, cardiologue, etc.) ;
- hospitalisations, suivi des maladies chroniques (diabète de type 2, Alzheimer, etc.) ;
- équipements et soins optiques (renouvellement de lunettes, chirurgie réfractive) ;
- soins dentaires (implants, parodontologie) ;
- ou encore aides auditives.
Selon la DREES, les montants restant à la charge des patients après remboursement de l’Assurance Maladie peuvent être très élevés. Ils atteignent en moyenne 2 200 € par an pour les 10 % des personnes les plus exposées, dont font partie les seniors confrontés à des dépenses importantes en optique ou en audioprothèses1. Prendre une complémentaire santé adaptée permet ainsi de limiter les dépenses restant à votre charge et de préserver votre budget.
Ne vous focalisez pas uniquement sur le montant de la cotisation. Les mutuelles santé senior les moins chères proposent généralement un remboursement minime laissant subsister un reste à payer important en cas d’hospitalisation, de dépassements d’honoraires, de soins dentaires ou d’achat d’équipements optiques et auditifs. Il est donc préférable d’opter pour un contrat offrant des garanties adaptées à vos besoins réels plutôt que de privilégier seulement le prix.
Quelles sont les garanties à comparer pour choisir la meilleure mutuelle senior ?
Toutes les garanties n’ont pas la même importance. Avant de demander un devis de mutuelle santé senior, il convient d’identifier les postes de dépenses les plus susceptibles d’engendrer un reste à charge important.
Grâce au dispositif 100 % Santé, les assurés disposant d’un contrat responsable peuvent bénéficier d’un remboursement intégral pour les équipements en optique, dentaire, aides auditives, prothèses capillaires et fauteuils roulants, à condition de choisir des équipements dans le panier réglementé2.
L’hospitalisation : une garantie à privilégier
L’hospitalisation constitue le premier poste à examiner. Une bonne mutuelle senior en hospitalisation prend en charge :
- le forfait journalier hospitalier de 23 € sans limitation de durée ;
- les dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes de secteur 2 jusqu’à 400 % BRSS ;
- les frais d’accompagnement jusqu’à 44 € par jour ;
- les prestations de confort (télévision, chambre particulière, etc.).
Les soins optiques
La presbytie ou certaines pathologies oculaires (DMLA, glaucome, cataracte, etc.) rendent le renouvellement des lunettes plus fréquent avec l’âge. Il est donc conseillé d’étudier :
- les forfaits annuels prévus pour les montures et les verres (les bases de remboursement de la Sécurité sociale étant faibles sur ces postes de dépenses, vous bénéficierez de meilleurs remboursements avec un forfait dédié) ;
- les conditions de renouvellement anticipé en cas de casse ou de perte ;
- la prise en charge de la chirurgie réfractive (jusqu’à 900 €) ;
- l’accès à un réseau de soins permettant de bénéficier de tarifs à prix négociés ainsi que du tiers payant.
Les soins dentaires
Si le 100 % Santé dentaire rembourse intégralement les couronnes, bridges et dentiers, les prothèses dentaires ou les implants représentent des dépenses importantes. Avant de signer un contrat de mutuelle senior, vérifiez :
- la prise en charge des inlays-onlays remboursés par la Sécurité sociale hors 100 % Santé (jusqu’à 500 %) ;
- les forfaits annuels par bénéficiaire et par actes non remboursés par l’Assurance Maladie (jusqu’à 750 € en implantologie, prothèses, orthodontie, parodontologie) ;
- les plafonds annuels du poste dentaire par bénéficiaire (jusqu’à 2 450 €).
Les aides auditives
La perte d’audition touche une part croissante de la population après 60 ans. Si vous faites partie des seniors préférant les appareils auditifs de classe II, c’est-à-dire hors 100 % Santé, ces derniers étant plus discrets et plus performants que ceux de classe I, alors votre couverture santé doit prévoir :
- des forfaits annuels pour les audioprothèses remboursées par l’Assurance Maladie (jusqu’à 1 300 € par oreille) ;
- la prise en charge du ticket modérateur pour les accessoires et réparations ;
- un réseau d’audioprothésistes pour bénéficier de tarifs maîtrisés et du tiers payant.
Les niveaux de remboursement de la Sécurité sociale s’avèrent limités pour certains soins coûteux, notamment en dentaire, en optique ou en audiologie hors 100 % Santé. Une couverture insuffisante peut alors laisser subsister des restes à payer conséquents.
Les soins courants
Les consultations médicales représentent l’un des principaux postes de dépenses des seniors. Avec l’âge, le suivi régulier par différents spécialistes devient plus fréquent : ophtalmologue, pneumologue, neurologue, cardiologue, angiologue ou encore rhumatologue.
Les consultations réalisées dans le cadre du parcours de soins coordonnés sont remboursées à hauteur de 70 % du tarif conventionné. Toutefois, de nombreux praticiens exerçant en secteur 2 pratiquent des dépassements d’honoraires, susceptibles d’alourdir votre reste à charge. Une bonne mutuelle senior permet alors de compléter les remboursements de la Sécurité sociale et peut prévoir des prises en charge allant jusqu’à 400 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). Ces garanties peuvent se révéler particulièrement intéressantes en cas de suivi médical régulier ou de recours à des professionnels de santé exerçant en secteur 2.
Certains vaccins recommandés chez les seniors, comme ceux contre la grippe saisonnière, la Covid-19 ou le DTP, bénéficient d’un remboursement intégral par l’Assurance Maladie. Depuis 2025, la Haute Autorité de santé (HAS) recommande également la vaccination contre le pneumocoque à tous les adultes âgés de 65 ans et plus. Le vaccin Prevenar 20 est, quant à lui, remboursé à hauteur de 65 %.
En revanche, plusieurs vaccins non obligatoires, notamment ceux destinés aux voyageurs (fièvre jaune, hépatite A, encéphalite japonaise, etc.), ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale. Certaines mutuelles santé prévoient toutefois un forfait prévention permettant le remboursement de ces vaccins, ainsi que de certains actes de dépistage ou bilans de santé réalisés après 65 ans.
Les médecines douces
De plus en plus de seniors ont recours à certaines pratiques complémentaires :
- ostéopathie ;
- acupuncture ;
- chiropractie ;
- diététique ;
- pédicurie-podologie ;
- sophrologie.
Ces prestations n’étant pas remboursées par l’Assurance Maladie, certains contrats de mutuelle senior proposent des forfaits dédiés (jusqu’à 55 € par an et par bénéficiaire).
Les cures thermales
Les cures thermales sont fréquemment prescrites pour soulager certaines pathologies chroniques, notamment les affections rhumatismales, particulièrement fréquentes chez les seniors.
Les frais liés à une cure thermale conventionnée peuvent être pris en charge par l’Assurance Maladie à hauteur de3 :
- 70 % du tarif conventionné pour le forfait de surveillance médicale assuré par le médecin thermal ;
- 65 % pour les soins réalisés pendant la cure (forfait thermal).
En 2025, près de 465 000 personnes ont suivi une cure thermale conventionnée de 18 jours4. Les seniors représentent la majorité des curistes : environ 65 % d’entre eux sont âgés de 60 ans et plus, et 35 % ont dépassé les 70 ans5.
Les services d’assistance
Au-delà des remboursements, certaines garanties d’assistance peuvent s’avérer particulièrement précieuses pour faciliter le quotidien des seniors :
- la téléconsultation médicale, notamment pour renouveler des ordonnances depuis son domicile, en cas d’impossibilité de se déplacer ou en cas d’épidémie ;
- l’assistance à domicile que ce soit après une hospitalisation ou en cas d’immobilisation, incluant une aide-ménagère, une auxiliaire de vie, la livraison de médicaments ou le portage de repas ;
- ou encore l’hospitalisation à domicile (HAD).
Toutes les mutuelles santé partenaires de Cmonassurance proposent un service d’assistance personnalisable.
Existe-t-il des aides pour les petites retraites ?
La Complémentaire santé solidaire (CSS) est attribuée sous conditions de ressources. Elle permet aux personnes aux revenus modestes de bénéficier :
- d’une couverture gratuite ou moyennant une participation financière de 1 € par jour et par personne ;
- du tiers payant ;
- d’une prise en charge intégrale des médicaments en pharmacie, des consultations et des dispositifs médicaux ;
- du dispositif 100 % Santé.
Elle contribue à limiter le renoncement aux soins des seniors.
Pour limiter le coût de votre assurance santé, faites-vous accompagner par un spécialiste qui établira un diagnostic complet de vos souhaits de couverture et vous proposera différents devis, tous adaptés à votre profil. Vous pourrez ensuite comparer, en fonction de votre budget et du conseil du courtier, la mutuelle pour senior qui remplira au mieux ses missions.
Quand souscrire une mutuelle senior ?
Il n’y a pas d’âge spécifique pour la souscription d’une couverture senior. Dans le domaine médical, vous êtes généralement identifié comme senior à partir de 70 ans. Dans le domaine des complémentaires santé, il n’y a pas de règle précise. Certains assureurs vont vous proposer ce type de garanties à partir de 50 ans ou 55 ans. Cependant, cela signifie simplement que la couverture proposée est adaptée aux besoins des bénéficiaires. Vous retrouverez donc, par exemple, des forfaits optiques plus élevés ainsi que la suppression d’une prime maternité. Les besoins médicaux évoluent avec l’âge et les assureurs créent des garanties sur mesure pour vous proposer le meilleur rapport qualité/prix.
En tant que senior, signer un contrat suffisamment tôt permet :
- d’anticiper l’évolution de ses besoins de santé ;
- d’éviter de se retrouver en période de carence au moment où certains soins coûteux deviennent nécessaires ;
- de bénéficier d’un niveau de couverture adapté dès les premières dépenses importantes.
Certaines mutuelles santé imposent un âge limite pour adhérer à leurs contrats. À l’inverse, les complémentaires santé proposées par nos partenaires, comme SwissLife et Miltis, sont accessibles sans condition d’âge, permettant ainsi aux seniors de souscrire une couverture adaptée à leurs besoins, et ce, à tout moment pendant leur retraite.
Peut-on conserver sa complémentaire santé d’entreprise en étant à la retraite ?
Depuis 2016 et la loi ANI, chaque entreprise du secteur privé a pour obligation de proposer à ses collaborateurs une mutuelle de groupe. Grâce à la loi Évin au travers du mécanisme de portabilité des droits, un salarié partant à la retraite peut demander à conserver son ancienne complémentaire santé. Toutefois, la participation financière de 50 % minimum de l’employeur disparaît. Le coût du contrat augmente donc mécaniquement.
Par ailleurs, les besoins de santé évoluant avec l’âge, il peut être utile de comparer les contrats proposés aux actifs avec ceux d’une couverture spécialement conçue pour les retraités.
Pourquoi comparer les devis avec Cmonassurance ?
Choisir une assurance santé ne doit pas se faire au hasard. En effet, le prix moyen d’une complémentaire pour un couple de seniors résidant en province se situe entre 150 € et 300 € par mois, avec des besoins équilibrés sur les principaux postes de soins. Pour être sûr d’adhérer au contrat le plus adapté, nous vous conseillons de passer par des professionnels, comme un courtier en assurance, qui saura vous guider au mieux.
Il existe des centaines d’offres de mutuelles. Faire appel à Cmonassurance vous permettra de ne pas vous noyer dans une multitude de propositions. En utilisant un comparateur de mutuelles santé, vous fixez vos priorités, vos besoins et votre budget de manière à trier plus rapidement les offres qui vous correspondent.
En tant que courtier, nous avons un devoir de conseil. Notre rôle est donc de vous accompagner dans vos démarches et ensuite tout au long de la vie de votre contrat.
En comparant plusieurs devis, cela vous permet :
- d’identifier les garanties réellement utiles pour vous ;
- d’éviter de payer pour des prestations inutiles ;
- de maîtriser votre budget.
Chez Cmonassurance, nos conseillers accompagnent les seniors dans la recherche d’une solution adaptée à leur profil et à leur budget, afin de bénéficier d’une couverture santé personnalisée. Demandez dès aujourd’hui votre devis gratuit.
Chez Cmonassurance, nous sommes rémunérés par les compagnies d’assurance.
Ce service est totalement gratuit pour vous. Nos 20 conseillers en assurance santé, tous basés à Lyon, sont prêts à répondre à vos demandes. Le petit plus ? Dès lors que vous avez eu un de nos experts au téléphone, cette personne devient votre conseiller dédié et vous conseillera à chaque étape de votre contrat.
Questions fréquentes sur : comment choisir une complémentaire santé senior
À partir de quel âge peut-on souscrire une mutuelle senior ?
La plupart des couvertures pour personnes âgées sont accessibles à partir de 55 ans, mais certains assureurs proposent des formules dès 50 ans.
Qu’est-ce qu’un délai de carence ?
Il s’agit d’une période pendant laquelle certaines garanties de votre mutuelle senior ne sont pas encore applicables après la souscription du contrat (en hospitalisation, optique et dentaire). Sa durée varie selon les assureurs, de quelques semaines à quelques mois après l’adhésion.
Peut-on changer de mutuelle après 70 ans ?
Oui. Depuis l’entrée en vigueur de la résiliation infra-annuelle des assurances santé du 1er décembre 2020, il est possible de résilier son contrat à tout moment après un an d’adhésion, sans frais ni pénalités. Une nouvelle complémentaire santé peut ensuite être contractée, sous réserve des conditions d’adhésion et des éventuelles limites d’âge fixées par l’organisme.
Le dispositif 100 % Santé permet-il vraiment un reste à payer de zéro euro ?
Oui. Les contrats responsables donnent accès à un remboursement intégral des équipements en optique, dentaire, audiologie, prothèses capillaires et fauteuils roulants, à condition de choisir les équipements du panier 100 % Santé.
Comment réduire le coût d’une assurance et des dépendes de santé sénior ?
Comparer plusieurs mutuelles santé, adapter le niveau de garanties à ses besoins réels et vérifier son éligibilité à la Complémentaire santé solidaire, le cas échéant, constituent autant de leviers pour maîtriser le montant de ses cotisations sans renoncer à une couverture adaptée.
Sources de l’article : Mutuelle senior : quelle garantie choisir ?
1https://drees.solidarites-sante.gouv.fr/sites/default/files/2025-08/ER1345-MEL_0.pdf
2https://sante.gouv.fr/systeme-de-sante/100pourcent-sante/
3https://www.ameli.fr/assure/remboursements/rembourse/cure-thermale
4https://www.officiel-thermalisme.com/2026/02/02/les-chiffres-de-frequentation-des-cures-thermales-en-2025/
5https://stm.cairn.info/revue-la-presse-thermale-et-climatique-2023-1-page-25
6https://stm.cairn.info/revue-la-presse-thermale-et-climatique-2023-1-page-25