Mis à jour le 29/12/2025
- L’assurance obsèques sert à protéger vos proches en cas de décès ;
- Le contrat obsèques propose deux formules : en prestations ou capital ;
- Le contrat obsèques en prestations sert à financer et organiser les funérailles par le biais de l’assureur et d’une agence de pompes funèbres ;
- Le contrat obsèques en capital sert à financer les funérailles. L’organisation est à la charge des proches.
En France, le coût moyen d’obsèques tourne aujourd’hui autour de 5 000 €, sachant que le coût d’une inhumation est généralement plus élevé qu’une crémation. Souscrire un contrat obsèques en prestations ou capital permet d’anticiper le financement de ses funérailles et, selon la formule choisie, leur organisation. Ce type de contrat de prévoyance soulage les proches dans un moment de la vie difficile sur le plan émotionnel.
Deux grandes formules existent aujourd’hui, le contrat obsèques en prestations ou en capital. Ces deux solutions présentent de réelles différences, bien qu’elles poursuivent un objectif commun : protéger l’entourage du défunt. On fait le point, avec des exemples concrets pour vous aider à choisir.
Contrat obsèques en capital : financer ses funérailles sans les organiser
Le principe d’une assurance obsèques en capital
Le contrat obsèques en capital est une solution de financement souscrite par le souscripteur. Le montant à garantir est déterminé à la souscription (5 000 €, 6 000 €, etc.) et peut être constitué par :
- une cotisation unique ;
- des cotisations temporaires versées pendant 5, 10, 15 ou 20 ans par le biais de versements mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels ;
- des cotisations viagères versées tous les mois jusqu’au décès du souscripteur.
Au décès, la somme prévue est versée aux bénéficiaires désignés au contrat, le plus souvent un proche de confiance. Le montant du capital sert en priorité à régler les frais liés aux funérailles. En cas d’excédent, la somme restante peut être conservée par le bénéficiaire.
Le versement du capital
En pratique, au décès :
- le bénéficiaire transmet à l’assureur les justificatifs nécessaires, notamment l’acte de décès et la facture de la société de pompes funèbres ;
- l’assureur verse ensuite au bénéficiaire le capital dans un délai maximum de 30 jours (certaines assurances s’engagent même à verser un acompte sous 48h).
Si le capital est insuffisant pour couvrir toutes les dépenses des funérailles, les proches devront alors verser le complément.
Les avantages du contrat obsèques en capital
Voici les avantages de ce type de contrat :
- un fonctionnement simple ;
- une grande liberté pour l’entourage, qui peut choisir le prestataire et les modalités de la cérémonie funéraire ;
- des cotisations moindres qu’avec une formule incluant toutes les prestations détaillées des funérailles ;
- la possibilité de reliquat si le montant garanti dépasse les frais réellement engagés.
Les points de vigilance
Le montant accumulé peut devenir insuffisant avec le temps, en raison de l’évolution du coût des prestations. De plus, les modalités funéraires restent à la charge des proches, ce qui peut représenter une charge mentale supplémentaire à gérer.
Certains contrats d’assurance obsèques sont revalorisés automatiquement chaque année en fonction de l’inflation. Ainsi, le capital garanti augmente en conséquence.
Contrat obsèques en prestations : financer et organiser ses funérailles à l’avance
Le principe d’une assurance obsèques en prestations
Le contrat obsèques en prestations associe :
- un contrat d’assurance garantissant le versement d’un capital dédié au financement de vos obsèques ;
- uneconvention funéraire détaillée et personnalisée, signée avec une agence funéraire.
Le bénéficiaire du contrat est en général l’opérateur funéraire. Au décès, l’assureur lui verse le capital, et l’entreprise de pompes funèbres se charge de planifier les obsèques en suivant le cahier des charges défini par le souscripteur.
Ce que vous pouvez organiser à l’avance
La convention permet notamment de préciser :
- le mode de sépulture ;
- le modèle de cercueil ou d’urne ;
- le type de cérémonie ;
- les éléments de personnalisation (musique, fleurs, textes) ;
- les modalités de transport et de présentation.
Les atouts d’une assurance obsèques en prestations
Le contrat en prestations présente de nombreux avantages :
- la certitude que vos dernières volontés seront respectées grâce à un cadre contractuel défini à l’avance, à valeur testamentaire ;
- la simplification des démarches pour vos proches, leur permettant ainsi de se concentrer sur leur deuil ;
- desservices d’assistance complémentaires possibles selon les contrats (accompagnement administratif, soutien psychologique, etc.).
Les limites de cette formule
Cette formule implique le plus souvent un capital assuré plus élevé qu’un contrat obsèques en capital. Par ailleurs, la marge de personnalisation laissée aux proches est plus limitée, les principales modalités ayant déjà été fixées à l’avance par le souscripteur.
Contrat obsèques en capital ou prestations : quelle assurance est faite pour vous ?
Tableau comparatif simplifié entre un contrat obsèques en prestations ou en capital
| Contrat en capital | Contrat en prestations | |
| Finalité | Financer les funérailles | Financer et planifier les obsèques |
| Versement | À un proche (ou un opérateur funéraire) | Directement au prestataire |
| Organisation de vos obsèques | Gérée par les proches | Prévue à l’avance |
| Liberté pour la famille | Élevée | Plus limitée |
| Niveau de cotisation | plus accessible | plus élevé |
Comment orienter votre choix ?
Pour choisir la formule la plus adaptée, il est essentiel de réfléchir à vos priorités personnelles, à votre budget et au niveau d’accompagnement que vous envisagez pour vos proches :
- vous souhaitez laisser une liberté totale à vos proches tout en anticipant le financement → contrat en capital ;
- vous préférez tout prévoir à l’avance dans le détail → contrat en prestations ;
- vous recherchez une solution simple et économique → contrat en capital ;
- vous voulez surtout soulager vos proches sur le plan organisationnel → contrat en prestations.
Les autres contrats de prévoyance : assurance décès et dépendance
L’assurance obsèques est centrée sur les funérailles. Dans une logique de prévoyance plus globale, cette dernière peut utilement être complétée par une assurance décès et, selon votre âge et votre situation, par une assurance dépendance :
- l’assurance décès (temporaire ou vie entière) permet de payer un capital ou une rente aux proches afin de compenser une perte de revenus et ainsi sécuriser leur avenir financier ;
- l’assurance dépendance prévoit le versement d’une aide financière en cas de perte d’autonomie, pour financer l’assistance ou l’adaptation du logement.
Chaque situation est différente : âge, budget, préférences, etc. Le bon contrat obsèques est avant tout celui correspondant à vos priorités personnelles.
Pour être certain de faire le bon choix entre un contrat obsèques en prestations ou capital, demandez dès maintenant votre devis d’assurance obsèques gratuit et sans engagement. Nos conseillers sont là pour vous aider à trouver la solution la plus adaptée à votre situation et à celle de vos proches.
Questions fréquentes sur les différences entre le contrat obsèques en prestations ou capital
Quelles sont les différences entre un contrat obsèques en prestations et un contrat obsèques en capital ?
La principale différence tient à la nature de l’engagement : un contrat obsèques en prestations prévoit l’organisation et la prise en charge directe des obsèques par l’assureur selon une convention obsèques définie lors de la souscription du contrat et les dernières volontés du souscripteur. Tandis qu’un contrat en capital verse une somme d’argent (le capital prévu) au bénéficiaire pour financer les funérailles. Le contrat en prestations vous permet de décider à l’avance l’organisation de ses funérailles et de déléguer les démarches au moment venu ; le capital permet de couvrir les frais ou d’être utilisé à d’autres fins par le bénéficiaire si le contrat le permet.
Qui peut être désigné comme bénéficiaire et comment gérer plusieurs bénéficiaires ?
Lors de la souscription du contrat, vous pouvez choisir un ou plusieurs bénéficiaires : il est possible d’indiquer plusieurs bénéficiaires et de préciser la répartition du capital ou des prestations entre eux. Les documents de souscription précisent les modalités en cas de décès ; il est recommandé de lister clairement les personnes et d’actualiser le contrat si votre situation change pour éviter toute contestation au moment du décès.
Quel montant du capital prévoir et comment la cotisation varie-t-elle en fonction de l’âge et de l’épargne ?
Le montant du capital à prévoir dépend du coût des obsèques que vous souhaitez garantir et du niveau de prestations : comparez les offres pour estimer le capital nécessaire. La cotisation peut être calculée en fonction de l’âge lors de la souscription du contrat, de la durée du paiement et du mode d’épargne choisi (cotisation unique ou cotisations régulières). Plus la souscription est tardive, plus celle-ci sera élevée pour garantir le même capital.
Pourquoi anticiper et quelles démarches faire pour que le contrat obsèques soit garanti au moment du décès ?
Anticiper permet de réduire la charge financière pour les proches et d’assurer que vos volontés seront respectées. Lors de la souscription du contrat, conservez tous les documents, précisez vos souhaits (organisation de ses funérailles, prestation choisie), indiquez les bénéficiaires et informez-les de l’existence du contrat. Vérifiez le tarif, les exclusions et la clause sur le cas de décès avant le paiement intégral des cotisations pour que le capital et les prestations soient garantis au moment du décès.
