Vous commencez à travailler en Suisse tout en résidant en France ? En tant que travailleur frontalier suisse, vous êtes dans l’obligation de choisir entre deux régimes d’assurance maladie : la Protection universelle maladie (PUMA, ex CMU) côté français, ou la LAMal côté Suisse. Entre ces deux régimes, il est souvent difficile de s’y retrouver. Cmonassurance vous aide à comparer objectivement ces deux options, pour vous permettre de faire un choix éclairé, adapté à votre statut de résident français et de salarié suisse.
Pourquoi comparer PUMA et LAMal ?
La fin de la couverture maladie française
Dès son premier jour de travail en Suisse, le frontalier perd le bénéfice du régime de Sécurité sociale française. Heureusement, ce dernier va continuer à être remboursé (en partie) pour ses dépenses de santé soit par la PUMA française, soit par la LAMal suisse.
Cependant, l’employeur suisse ne va pas cotiser pour son régime de sécurité sociale. Le frontalier va donc devoir régler ses cotisations à l’assurance maladie, soit à l’URSSAF, soit à un assureur suisse, selon l’option choisie.
Le droit d’option
L’Union européenne et la Suisse ont signé l’ALCP, c’est-à-dire l’Accord sur la libre circulation des personnes. Cet accord prévoit un droit à option pour les travailleurs frontaliers.
En effet, au cours de leurs 3 premiers mois de travail en Suisse, les salariés vont choisir entre l’assurance maladie PUMA ou la LAMal frontalier. Les salariés ne se prononçant pas au cours de cette période seront automatiquement affiliés à la LAMal.
Point d’attention : n’étant plus couvert depuis votre 1er jour de travail en Suisse, nous vous conseillons de choisir rapidement entre la LAMal et la PUMA.
Est-il possible de revenir sur son choix entre l’assurance maladie française et l’assurance maladie suisse ?
Le frontalier travaillant en Suisse de manière continue, même s’il change d’employeur, ne peut pas revenir sur le choix effectué. En revanche, si ce dernier subit une période de chômage rémunéré (par exemple, à la suite d’un licenciement économique avec inscription à France Travail) ou travaille en France puis à nouveau en Suisse, il a la possibilité de prendre une option différente.
Les points communs entre la PUMA et la LAMal
Ces deux assurances maladie ont des points communs :
• les cotisations versées au titre de la PUMA ou la LAMal sont déductibles des impôts1 ;
• une carte vitale est délivrée aux assurésune carte vitale est délivrée aux assurés.
Remboursements et frais : quelles sont les principales différences entre l’assurance maladie française et suisse (travailleur frontalier) ?
Le montant des remboursements
Si le transfrontalier fait le choix de la LAMal, il sera remboursé de ses soins réalisés en France sur le même principe que s’il avait fait le choix de la Protection universelle maladie.
Les frais restant à la charge de l’assuré avec la LAMal
L’assurance santé LAMal prévoit une participation financière de l’assuré se déclinant sous trois formes :
- la franchise annuelle, à savoir le montant minimal à régler avant tout remboursement par l’assurance, est fixée à 300 CHF/an pour un adulte (pas de franchise pour les mineurs). Vous pouvez choisir une franchise plus élevée (jusqu’à 2 500 CHF) pour réduire le montant de votre prime mensuelle, mais cela augmentera votre reste à charge en cas de soins ;
- la quote-part : une fois la franchise atteinte, vous devez encore régler 10 % des frais médicaux restants, dans la limite de 700 CHF/an pour un adulte et de 350 CHF/an pour un enfant ;
- le forfait hospitalier journalier, en cas d’hospitalisation en Suisse, vous devrez régler 15 CHF par jour. Cette contribution journalière ne s’applique pas aux enfants de moins de 18 ans, aux étudiants de moins de 25 ans en formation et à une hospitalisation découlant d’une maternité.
Le reste à charge avec la PUMA
Si vous adhérez au régime français, vous bénéficiez d’un remboursement basé sur les tarifs conventionnés de la Sécurité sociale. Cependant, certains frais restent à votre charge2 :
- un forfait journalier de 20 €, en cas d’hospitalisation (15 € pour une hospitalisation en psychiatrie). Une exonération est prévue dans certaines situations3 ;
- le ticket modérateur (TM), c’est-à-dire un pourcentage à la charge de l’assuré variant selon l’acte (30 % pour les honoraires médicaux, par exemple) ;
- une participation forfaitaire de 2 € pour les actes médicaux réalisés par les médecins, les examens de radiologie ou encore les analyses médicales, dans la limite de 50 € par année civile et par personne ;
- la franchise médicale de 1 € par acte paramédical (kiné, infirmier…) et par boîte de médicament, ainsi que 4 € par transport sanitaire, à l’exception d’un transport en urgence. Cette franchise est limitée à 50 € par an.
Quelle prise en charge des arrêts de travail avec la LAMal ou la PUMA ?
Ces deux régimes n’ont pas vocation à verser une indemnité en cas d’arrêt de travail. Le salarié va, en revanche, bénéficier de l’assurance perte de revenus de son employeur.
L’accès aux soins : quelles différences pour les frontaliers ?
Lorsque vous êtes travailleur frontalier, l’accès aux soins en France et/ou en Suisse est un critère essentiel dans le choix de votre régime d’assurance maladie.
Pour les affiliés à la LAMal : une liberté de soins dans les deux pays
En choisissant l’assurance maladie suisse LAMal, vous bénéficiez d’un accès aux soins élargi, aussi bien en Suisse qu’en France.
En Suisse, vous êtes pris en charge selon les conditions du régime LAMal : franchise annuelle, quote-part de 10 % et forfait hospitalier en cas d’hospitalisation.
En France, le formulaire S1 (fourni par votre assureur suisse) permet votre affiliation à la CPAM. Vous recevez alors une carte Vitale, ce qui vous ouvre droit aux soins en France, avec des remboursements basés sur les tarifs de la Sécurité sociale.
Concrètement, vous pouvez consulter un généraliste ou un spécialiste en France sans restriction de parcours de soins. Cette double affiliation est l’un des principaux avantages de la LAMal : vous pouvez choisir librement votre pays de soins, en fonction de la proximité géographique, des délais d’attente ou de votre préférence personnelle.
Pour les affiliés à la PUMA : un accès limité à des soins sur le territoire français
En choisissant d’être adhérent à la Sécurité sociale française, cela signifie que vos soins sont pris en charge uniquement s’ils sont réalisés en France, sauf exception médicale dûment justifiée (urgence vitale ou acte non réalisable en France).
De plus, vous devez respecter le parcours de soins coordonnés, c’est-à-dire :
- déclarer un médecin traitant auprès de la CPAM ;
- être orienté par ce médecin pour consulter un spécialiste (sauf exceptions comme la gynécologie, l’ophtalmologie ou encore la psychiatrie). Dans le cas contraire, vos remboursements de consultations sont réduits de 10,60 € 4.
Cette restriction peut s’avérer problématique, car certains secteurs limitrophes de la Suisse souffrent d’une désertification médicale.
La prise en charge de la famille : quelles différences entre PUMA ou LAMal ?
Avant de faire votre choix, il est essentiel de prendre en compte votre situation familiale (conjoint, enfants).
Avec l’assurance maladie française, les ayants droit sont couverts gratuitement
L’assurance maladie française prévoit une prise en charge gratuite pour les membres de la famille, sous certaines conditions.
Sont considérés comme ayants droit à titre gratuit :
- le conjoint (marié ou pacsé) sans activité professionnelle (ni emploi, ni indemnisation chômage) ;
- les enfants mineurs, ou majeurs à charge (étudiants, handicapés, etc.).
Avec la LAMal : une cotisation individuelle pour chaque membre
L’assurance maladie suisse ne reconnaît pas la notion d’ayant droit au sens de la sécurité sociale française. Chaque membre de la famille doit adhérer individuellement au régime et payer sa propre cotisation.
En pratique :
- un enfant de moins de 18 ans est affilié à un contrat spécifique de la couverture maladie suisse, avec une prime mensuelle de 46 CHF/mois en 2025 ;
- un conjoint sans revenu doit également souscrire un contrat individuel, avec une cotisation qui varie selon l’âge et la caisse d’assurance (200 CHF/mois pour un adulte de plus de 25 ans).
Comparatif des coûts : LAMal vs PUMA, deux tarifications différentes
Le coût de votre affiliation dépend du régime choisi : PUMA ou LAMal. En effet, ces deux systèmes reposent sur des modes de calcul radicalement différents.
Avec la PUMA : une cotisation proportionnelle à vos revenus
En choisissant la couverture santé française pour frontalier, votre cotisation est calculée sur la base de votre revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2, après application d’un abattement.
Le taux de cotisation est de 8 %, et un abattement de 25 % du Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) est appliqué sur votre revenu fiscal de référence.
Ce calcul tient compte de l’ensemble de vos revenus : salaires suisses, revenus fonciers, assurance-vie, etc. Le montant peut donc fortement varier d’une année à l’autre. En revanche, les ayants droit (conjoint sans revenu et enfants) sont couverts gratuitement, ce qui peut représenter une économie importante pour les familles.
Avec la LAMal : une prime fixe, indépendante de vos revenus
En optant pour la couverture maladie suisse, vous payez une prime mensuelle forfaitaire, fixée par l’assureur suisse en fonction de :
- votre âge ;
- votre franchise choisie (entre 300 et 2 500 CHF) ;
- votre état de santé (via un questionnaire médical à la souscription d’une complémentaire, mais pas pour la couverture de base obligatoire).
Tarifs observés en 2025 pour les transfrontaliers5
| Profil | Montant mensuel |
| Adulte > 25 ans | 200 CHF/mois |
| Adulte < 25 ans | 180 CHF/mois |
| Enfant | 46 CHF/mois |
Le coût est donc prévisible et stable dans le temps, sauf en cas d’augmentation décidée par l’assureur.
Chaque membre de la famille doit souscrire un contrat individuel, ce qui peut alourdir la facture globale pour les foyers avec plusieurs enfants ou un conjoint non actif.
En contrepartie, vos revenus n’ont aucun impact sur le montant de votre cotisation.
PUMA ou LAMal : l’intérêt d’une bonne mutuelle santé
Afin de limiter votre reste à charge, il est fortement recommandé de choisir une complémentaire santé adaptée à votre statut de frontalier suisse.
Avec la PUMA : une mutuelle responsable intégrant l’offre 100 % Santé
Si vous optez pour la couverture santé française, vous pouvez choisir une mutuelle santé responsable et solidaire, et ainsi bénéficier d’une prise en charge intégrale sur les postes de santé suivants :
- lunettes avec verres simples ou complexes ;
- prothèses dentaires ;
- aides auditives.
Avec la LAMal : une complémentaire conditionnée par un questionnaire médical
Les assurés adhérant à la couverture maladie suisse en tant que frontaliers sont couverts pour les soins de base en Suisse et en France. Cependant, vous devrez compléter un questionnaire médical lors de la souscription d’une complémentaire santé. Vous vous exposez donc à une surprime, voire à un refus d’assurance.
Attention, la LAMal ne couvre ni les soins dentaires, ni les lunettes, sauf cas particuliers 6.
Une mutuelle santé spécifique pour les frontaliers : la meilleure option
Pour diminuer votre reste à charge, la solution idéale, c’est d’opter pour une mutuelle santé dédiée aux frontaliers suisses. Aux côtés d’Alptis, Cmonassurance a élaboré une offre de mutuelle santé spécifique pour les travailleurs frontaliers suisses avec 5 niveaux de garantie. Elle couvre les soins réalisés en France, comme en Suisse, tout en tenant compte des particularités du système de santé des deux pays. Trouvez LA mutuelle pour frontaliers adaptée à vos besoins et à votre budget !
Questions fréquentes sur la PUMA ou la LAMal : quelle assurance choisir en tant que travailleur frontalier suisse ?
Qu’est-ce que la PUMA et comment fonctionne-t-elle ?
La PUMA (Protection Universelle Maladie) est le dispositif français qui permet à toute personne résidant de manière stable et régulière en France de bénéficier d’une couverture santé, quel que soit son statut professionnel. Elle s’applique depuis 2016, remplaçant l’ancienne CMU de base. La PUMA repose sur le principe de continuité des droits : une personne affiliée reste couverte même en cas de changement de situation (perte d’emploi, séparation, etc.).
Pour en bénéficier, il faut justifier d’une résidence en France depuis au moins 3 mois de façon ininterrompue, à travers des documents tels qu’un bail, des factures ou un certificat de scolarité. L’affiliation se fait via un formulaire à transmettre à la CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie), avec les pièces justificatives demandées.
Qu’est-ce que l’assurance LAMAL ?
La LAMAL (Loi sur l’Assurance Maladie) est le système d’assurance maladie obligatoire en Suisse. Toute personne domiciliée en Suisse ou y exerçant une activité salariée est tenue d’y souscrire dans un délai de 3 mois après le début de l’activité ou l’installation. Passé ce délai, l’affiliation est imposée d’office, sans possibilité de choisir l’assureur.
La LAMAL garantit une couverture des soins de base, définis par la loi fédérale, incluant les consultations, hospitalisations et traitements prescrits. Les assurés paient une prime mensuelle fixe, indépendante du revenu, mais ils supportent aussi une franchise annuelle (minimum 300 CHF) ainsi qu’une quote-part de 10 % des frais, plafonnée annuellement. Des assurances complémentaires facultatives peuvent couvrir des soins non inclus dans le régime de base (optique, chambre individuelle, médecines douces…).
Comment fonctionne le droit d’option pour les frontaliers ?
Les travailleurs frontaliers résidant en France et travaillant en Suisse disposent d’un droit d’option : ils peuvent choisir entre une affiliation à la LAMAL ou à la PUMA. Ce droit doit être exercé dans un délai de 3 mois après le début du travail en Suisse ou un changement de statut (reprise d’activité, perte d’emploi, etc.).
Le choix est irrévocable, sauf changement de situation majeur (déménagement en Suisse ou cessation d’activité en Suisse, par exemple). Une fois le droit d’option exercé, il n’est plus possible de changer de système, même si les conditions deviennent moins avantageuses.
Comment choisir entre LAMAL et PUMA ?
Le choix dépend de plusieurs critères personnels et financiers. Le régime LAMAL, bien que plus coûteux pour certaines familles, peut offrir une meilleure prise en charge des soins en Suisse, ce qui est important si vous consultez régulièrement sur place ou si vous préférez le système de santé suisse. À l’inverse, la PUMA est souvent plus accessible financièrement, surtout pour les personnes ayant de faibles revenus ou une activité partielle en Suisse.
Il est essentiel de comparer :
- le coût global (primes LAMAL vs cotisation PUMA + mutuelle),
- le niveau de couverture (en France et en Suisse),
- les besoins médicaux (fréquence des soins, lieu des soins),
- la souplesse administrative.
Utiliser un simulateur ou faire appel à un conseiller peut aider à prendre une décision adaptée à votre situation.
Les frontaliers peuvent-ils se faire soigner en Suisse s’ils choisissent la PUMA ?
Oui, mais avec des limites. Les frontaliers affiliés à la PUMA peuvent recevoir des soins en Suisse, mais seuls les soins d’urgence ou préalablement autorisés sont remboursés par l’assurance maladie française. Cela signifie qu’un suivi régulier chez un médecin en Suisse ne sera pas systématiquement remboursé. Il est donc préférable de recevoir ses soins en France, où les remboursements sont garantis.
À l’inverse, les frontaliers sous LAMAL ont un accès plus libre au système de santé suisse, ce qui peut être un critère décisif pour certains.
Quels sont les frais de santé couverts par la LAMAL ?
La LAMAL couvre un panier de soins standardisés, identique pour tous les assureurs, défini par la loi fédérale suisse. Il comprend :
- les consultations médicales,
- les médicaments prescrits,
- les hospitalisations (en division commune),
- les examens de laboratoire,
- la maternité,
- les soins à domicile si prescrits.
Ce panier peut être étendu par des assurances complémentaires privées, à souscrire séparément. Ces assurances peuvent proposer des prestations en chambre individuelle, des soins dentaires, des lunettes, ou encore des médecines alternatives.
Le coût reste à la charge de l’assuré jusqu’à la franchise annuelle choisie (entre 300 et 2500 CHF), puis à hauteur de 10 % des dépenses jusqu’à un plafond annuel. Cette structure peut rendre les frais élevés en cas de soins fréquents.
Quels sont les avantages de la PUMA pour les résidents en France ?
La PUMA garantit un accès simple et continu à la santé en France. Elle est avantageuse pour les résidents qui n’ont pas de couverture par une activité professionnelle, notamment les conjoints sans emploi, les retraités ou les jeunes adultes. Elle permet :
- une prise en charge directe par la sécurité sociale,
- des remboursements rapides, en lien avec la carte Vitale,
- une souplesse administrative, sans changement de caisse en cas de mobilité professionnelle.
De plus, pour les personnes ayant de faibles ressources, la PUMA peut être complétée par la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), permettant une prise en charge quasi intégrale des frais médicaux.
Comment gérer au mieux son choix entre LAMAL et PUMA ?
Pour bien gérer ce choix, il est recommandé de :
- anticiper les démarches dès le début de l’activité en Suisse,
- évaluer ses besoins médicaux réels (fréquence, lieu, nature des soins),
- solliciter plusieurs devis pour les mutuelles et assurances complémentaires,
- consulter un expert en protection sociale transfrontalière (CPAM, centre de liaison, courtier spécialisé),
- et formaliser son droit d’option par écrit dans les délais.
Une erreur ou un retard dans le choix peut entraîner une affiliation d’office à la LAMAL par les autorités cantonales, sans recours possible. Il est donc crucial de s’informer suffisamment tôt pour faire un choix éclairé.
Sources de l’article : PUMA ou LAMal : quelle assurance maladie choisir en tant que travailleur frontalier suisse ?
1 https://helvicare.ch/frontalier-assurance-maladie/cmu-lamal/deduction-fiscale/
3 https://www.ameli.fr/assure/remboursements/rembourse/hospitalisation-chirurgie
6 https://www.cleiss.fr/docs/regimes/regime_suisse_salaries.html
