Vous démarrez une activité en Suisse tout en résidant en France ? En tant que travailleur transfrontalier, vous devez obligatoirement choisir entre deux régimes d’assurance maladie : la LAMal suisse ou la Sécurité sociale française (CMU frontalier). Comprendre les démarches d’affiliation, les droits associés et les coûts à prévoir est essentiel pour protéger votre santé au quotidien.
Dans ce guide complet, nous vous accompagnons étape par étape pour réussir votre affiliation à l’assurance maladie suisse, tout en vous expliquant pourquoi il peut être avantageux de compléter votre couverture avec une mutuelle santé dédiée aux personnes travaillant à la frontière.
Qu’est-ce que l’assurance maladie suisse pour les travailleurs frontaliers ?
La LAMal (Loi sur l’assurance maladie) est le système d’assurance maladie obligatoire en Suisse. Elle garantit une couverture de base des soins médicaux pour toute personne résidant ou travaillant en Suisse, y compris pour les travailleurs situés à la frontière.
En tant que travailleur frontalier, adhérer à la LAMal permet de bénéficier d’une protection santé solide tout en travaillant en Suisse et en résidant en France. C’est une étape essentielle pour être en règle, mais aussi pour sécuriser votre accès aux soins, aussi bien en Suisse qu’en France.
Les 4 étapes clés de l’affiliation à l’assurance maladie suisse en tant que frontalier
- Déclaration du statut de frontalier suisse
Dès votre embauche en Suisse, votre employeur (ou vous-même) devez signaler votre statut de travailleur frontalier auprès des autorités cantonales suisses. Cela permet de formaliser votre situation administrative et d’engager le processus de choix du régime d’assurance maladie.
- Exercice du droit d’option
Vous disposez d’un délai de 3 mois à compter du début de votre activité pour choisir entre l’assurance maladie suisse et la Sécurité sociale en France (CMU frontalier), en complétant le formulaire « Choix du système d’assurance maladie ». C’est ce que l’on appelle le droit d’option. Ce choix d’option est irrévocable, sauf en cas de changement majeur de situation, à savoir :
- nouvel emploi en Suisse après une période de chômage en France ;
- nouveau statut de pensionné suisse ;
- changement de pays de résidence avec installation en France.
Sans prise de décision de votre part dans ce délai de 3 mois, vous serez affilié automatiquement à la protection maladie suisse 1. Attention, à compter de votre premier jour de travail en Suisse, vous n’êtes plus couvert par le régime de la Sécurité sociale française. De fait, nous vous recommandons de choisir rapidement entre la LAMal et la CMU.
- Souscription à une assurance LAMal en tant que travailleur frontalier en Suisse
Si vous optez pour la protection maladie pour les frontaliers suisses, vous devez vous affilier auprès d’un assureur agréé proposant des offres aux travailleurs transfrontaliers.
- Transmission des documents aux autorités compétentes
Une fois l’assurance souscrite, il est nécessaire d’envoyer 2 :
- le formulaire « Choix du système d’assurance maladie » signé à la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) de votre lieu de résidence en France et à l’institution cantonale suisse ;
- le formulaire S1, fourni par votre assureur suisse, à la CPAM pour bénéficier de la prise en charge de vos soins en France.
Pensez à réunir :
– une attestation d’emploi en Suisse (ou la photocopie de votre contrat de travail), qui prouve votre statut de travailleur transfrontalier et ouvre droit à l’assurance maladie ;
– un justificatif de domicile en France, pour confirmer que vous résidez bien sur le territoire français tout en travaillant en Suisse ;
– une pièce d’identité en cours de validité (Carte nationale d’identité ou passeport).
Quels sont les droits des travailleurs frontaliers en Suisse concernant la LAMal ?
Adhérer à la couverture maladie suisse offre aux travailleurs transfrontaliers un cadre de protection solide, à la fois en Suisse et en France. Ce régime binational permet de bénéficier de soins médicaux dans les deux pays, sous certaines conditions. Il prévoit également des dispositions spécifiques pour la couverture des ayants droit (conjoint, enfants).
Soins de santé : les droits des frontaliers avec LAMal
En choisissant l’assurance maladie suisse, le travailleur transfrontalier bénéficie d’une double protection de santé :
- un accès aux soins en Suisse : vous êtes pris en charge dans les établissements de santé suisses selon les conditions prévues par votre contrat LAMal, c’est-à-dire avec la franchise et la quote-part habituelles, ainsi que la contribution en cas d’hospitalisation ;
- un accès aux soins en France via l’assurance maladie française : grâce au formulaire S1, vous êtes également affilié à la Sécurité sociale française et titulaire d’une carte vitale. Cela vous permet de consulter des professionnels de santé en France et d’être remboursé comme n’importe quel assuré français.
En clair, la couverture maladie suisse garantit aux travailleurs situés à la frontière :
- la continuité des soins dans les deux pays ;
- une prise en charge coordonnée par les systèmes de santé suisse et français ;
- la possibilité de choisir librement vos prestataires de soins selon vos besoins.
Même si l’assurance maladie suisse prend en charge une grande partie de vos dépenses de santé, une participation financière de l’assuré reste obligatoire. Elle se décompose ainsi :
1. la franchise annuelle (minimum 300 CHF)
C’est le montant que vous devez payer vous-même chaque année avant que l’assurance n’intervienne. La franchise standard est fixée à 300 CHF pour un adulte, mais vous pouvez choisir une franchise plus élevée pour réduire vos primes d’assurance mensuelles (les enfants sont exonérés de franchise).
2. la quote-part de 10 %
Vous devez assumer 10 % du montant des frais, dans la limite de :
– 700 CHF par an pour un adulte ;
– 350 CHF par an pour un enfant.
3. la contribution journalière en cas d’hospitalisation
En cas de séjour à l’hôpital, une participation de 15 CHF par jour vous est demandée. Cette contribution ne s’applique ni aux enfants de moins de 18 ans, ni aux jeunes de moins de 25 ans en formation, ni aux hospitalisations liées à la maternité 3.
La protection de la famille avec l’assurance maladie suisse
Le régime LAMal prévoit également différentes solutions pour couvrir les membres de la famille d’un travailleur situé à la frontière.
Deux options sont possibles :
- affiliation à la protection de santé suisse : si le conjoint est sans emploi en France ou également travailleur suisse, chaque membre de la famille est affilié individuellement, avec une cotisation propre à chacun ;
- affiliation à l’assurance maladie française : si le conjoint travaille en France, alors il sera adhérent obligatoirement à la CPAM en France, ainsi que les enfants. Seul le conjoint travaillant en Suisse sera adhérent à la LAMal.
Quel est le coût de l’affiliation à l’assurance maladie suisse pour un frontalier ?
Les tarifs LAMal pour les personnes frontalières sont indépendants de vos revenus. Ils varient principalement selon l’assureur, la franchise choisie, votre âge et votre état de santé évalué à l’appui d’un questionnaire médical.
Voici les tarifs mensuels de base en 2025 sur le marché suisse des offres spécifiques pour les travailleurs transfrontaliers 4 :
- 200 CHF/mois pour un adulte de plus de 25 ans ;
- 180 CHF/mois pour un adulte de moins de 25 ans ;
- 46 CHF/mois pour un enfant jusqu’à 18 ans.
La CMU frontalier (assurance maladie française) repose sur une prime d’assurance proportionnelle à vos revenus. Chaque année, l’Urssaf calcule votre cotisation sur la base de vos revenus N-2, après un abattement équivalent à 25 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). En 2025, le taux de cotisation est de 8 % 5.
À l’inverse, l’assurance maladie suisse propose une cotisation forfaitaire, indépendante de vos revenus. Le montant est fixé par l’assureur selon votre profil (âge, franchise, etc.).
Si vos revenus sont élevés, il est donc plus intéressant d’opter pour la couverture maladie suisse.
LAMal : quelle prise en charge de vos soins en France ?
En tant que personne frontalière affiliée à la LAMal, vos soins réalisés en France sont pris en charge par la CPAM, pour le compte du régime suisse. Les remboursements suivent les taux de la Sécurité Sociale française, à savoir 70 % du tarif conventionné pour une consultation médicale classique (100 % dans des conditions spécifiques : ALD, etc.) 6.
Ces remboursements sont appliqués sur la Base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) uniquement. Les dépassements d’honoraires éventuels restent donc à votre charge.
Quelle prise en charge des dépenses de santé en Suisse avec la LAMal pour les frontaliers ?
En tant que travailleur transfrontalier adhérent à la LAMal, vous bénéficiez d’une couverture solide pour vos soins réalisés en Suisse. La couverture maladie suisse prend en charge :
- les consultations médicales, traitements ambulatoires et analyses médicales ;
- les médicaments prescrits par un médecin ;
- les séjours en hôpital en division commune ;
- certaines mesures de prévention, de réadaptation et des frais de transports médicaux.
Côté maternité, la LAMal offre une excellente couverture. En effet, tous les examens, soins prénataux et postnataux, l’accouchement ainsi que les séjours à l’hôpital sont pris en charge intégralement.
En revanche, la prise en charge de la protection de santé suisse reste limitée sur les postes de santé suivants :
- concernant les soins dentaires, elle n’intervient qu’en cas d’accident, de maladies graves ou d’affections reconnues ;
- pour les lunettes et lentilles, la couverture maladie suisse ne prévoit pas de remboursement, à l’exception des enfants de moins de 18 ans dont la prise en charge annuelle est plafonnée à 180 CHF 7. Une participation aux coûts peut être proposée aux adultes atteints de pathologies spécifiques (DMLA, cataracte, etc.).
La LAMal couvre donc l’essentiel des soins médicaux en Suisse, mais reste limitée sur l’optique et le dentaire. Alors, comment renforcer votre couverture et mieux maîtriser votre budget santé ? Lisez la suite.
L’intérêt d’une mutuelle santé pour les frontaliers suisses
Pour limiter votre reste à charge et bénéficier d’une meilleure couverture, il est fortement conseillé de souscrire une complémentaire santé adaptée aux personnes situées à la frontière.
Aux côtés d’Alptis, Cmonassurance a construit une offre de mutuelle santé dédiée aux travailleurs transfrontaliers suisses. Que vous soyez affilié à la Sécurité Sociale ou à la LAMal, profitez d’une complémentaire santé unique pour couvrir vos soins en France comme en Suisse. Choisissez parmi 5 niveaux de garanties pour bénéficier d’une protection sur mesure, conforme à l’offre 100 % Santé en France, et adaptée à vos besoins réels.
Questions fréquentes sur l’assurance maladie suisse (frontalier)
Puis-je recevoir des soins en France et en Suisse ?
Oui, dans certaines conditions.
- Si vous relevez du régime français, vous êtes prioritairement couvert pour les soins en France. Les soins en Suisse peuvent être pris en charge en cas d’urgence ou avec autorisation préalable.
- Si vous êtes affilié en Suisse, vous pouvez également vous faire soigner en France, notamment si vous disposez du formulaire S1, qui vous ouvre des droits dans votre pays de résidence.
Les modalités de remboursement varient selon les accords bilatéraux. Il est conseillé de vérifier au préalable les conditions auprès de votre caisse.
Quelles sont les différences entre l’assurance maladie française et l’assurance maladie suisse ?
- Le régime français, géré par la CPAM, fonctionne selon un principe de solidarité nationale. Les soins sont partiellement remboursés, et une complémentaire santé (mutuelle) est souvent nécessaire pour couvrir le reste à charge.
- Le régime suisse (LAMal) est géré par des assureurs privés agréés. L’affiliation est obligatoire, les primes sont fixes (indépendantes du revenu) et les soins sont pris en charge selon un système de franchise et de quote-part.
Le choix du régime a un impact direct sur vos cotisations, vos remboursements et votre accès aux soins. Il doit être évalué en fonction de vos besoins médicaux, de votre situation familiale et de vos ressources.
Qui sont les personnes assurées sous l’assurance maladie suisse ?
Le régime suisse concerne :
- les travailleurs exerçant une activité professionnelle en Suisse,
- les résidents suisses,
- et, sous certaines conditions, les membres de leur famille.
Les frontaliers doivent être affiliés à une caisse suisse dans les trois mois suivant leur prise d’activité s’ils choisissent la LAMal. À défaut, ils peuvent perdre le droit d’option ou être affiliés d’office.
Quelles sont les pièces justificatives nécessaires pour l’affiliation ?
Pour être affilié à un régime de santé, vous devez constituer un dossier comportant notamment :
- un contrat de travail signé par votre employeur en Suisse,
- une attestation d’activité,
- un justificatif de résidence en France (facture, bail, etc.),
- et, dans certains cas, le formulaire S1 (en cas d’option pour le régime suisse).
D’autres documents peuvent vous être demandés selon votre situation familiale ou votre historique d’affiliation.
Que se passe-t-il si je change de système d’assurance maladie ?
Changer de régime (passer du système suisse au français ou inversement) est strictement encadré. Ce changement n’est autorisé que dans certains cas (ex. : cessation d’activité, retour à la retraite, déménagement). Il faut :
- informer la caisse compétente dans les délais,
- fournir les justificatifs appropriés,
- et s’assurer que ce changement n’interrompt pas votre couverture médicale.
Ce type de transition peut impacter vos remboursements, votre accès aux soins, ainsi que vos cotisations. Il est recommandé de se faire accompagner par un conseiller ou un centre transfrontalier spécialisé.
Qu’est-ce que la carte européenne d’assurance maladie et comment l’obtenir ?
La carte européenne d’assurance maladie (CEAM) vous permet d’accéder aux soins médicaux lors de vos séjours temporaires en Europe (vacances, déplacements professionnels, etc.), dans les mêmes conditions que les résidents du pays visité.
Cette carte est gratuite et peut être demandée auprès de votre CPAM (si vous relevez du régime français) ou auprès de votre caisse suisse. Il est recommandé de la demander au moins 15 jours avant un départ à l’étranger.
Sources de l’article : S’affilier à l’assurance maladie en tant que frontalier
1 https://www.ameli.fr/assure/droits-demarches/europe-international/travailleur-frontalier-suisse
2 https://www.ameli.fr/assure/droits-demarches/europe-international/travailleur-frontalier-suisse
6 https://www.cleiss.fr/particuliers/je_reside_en_france_et_travaille_en_suisse.html
7 https://www.cleiss.fr/docs/regimes/regime_suisse_salaries.html
