Le prêt amortissable, le crédit le plus courant
Le crédit amortissable est la forme la plus répandue de crédit, que ce soit pour financer un prêt immobilier, une voiture ou n’importe quel type de projet personnel. Son fonctionnement est simple : chaque mois, vous remboursez à la fois du capital et des intérêts, sans oublier les cotisations de l’assurance de prêt. Puisque les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, leur part est plus importante au début. Au fur et à mesure des remboursements, elle diminue, au profit du capital.
Les spécificités du prêt amortissable
Concernant le taux de votre prêt amortissable, celui-ci peut être fixe ou variable. Avec la première option, vous avez l’avantage de connaître précisément le montant de vos mensualités à l’avance. À la signature de votre prêt, vous disposez en effet d’un tableau d’amortissement qui réunit toutes les informations concernant votre crédit.
Vos mensualités sont identiques pendant tout votre prêt. Si vous faites le choix du taux variable, vous aurez moins de visibilité sur votre crédit. Chaque année, l’établissement bancaire révise votre taux, selon le marché. Un vrai pari sur l’avenir…
Le coût d’un prêt amortissable
Le crédit immobilier est un financement particulièrement long, qui représente donc un coût total assez important. En effet, vous payez chaque mois des intérêts calculés sur le montant total emprunté : plus votre crédit dure dans le temps, et plus les intérêts, mis bout à bout, représenteront une somme importante. Il faut savoir aussi que ces fameux intérêts sont surtout remboursés pendant la première partie de votre prêt : au fil du temps, vous en remboursez de moins en moins, pour solder plus de capital. Dans le coût de votre crédit, l’assurance de prêt occupe aussi une place importante. Souvent sous-estimée, elle peut s’élever pourtant jusqu’à 30% du coût total !
L’investissement locatif
Votre projet en lui-même va conditionner le type de prêt. Par exemple, si vous achetez un bien pour le louer, vos besoins et vos attentes ne seront pas les mêmes que pour financer votre résidence principale. En effet, dans le cadre d’un investissement locatif, la donne change. Il s’agit d’un montage bien spécifique qui doit prendre en compte toutes les charges liées à cette acquisition et à la gestion locative, mais aussi, les loyers perçus. En faisant la balance entre les deux, vous aurez certainement un effort d’épargne à fournir. Pour financer un projet immobilier destiné à la location, vous pouvez envisager un prêt amortissable classique ou bien vous orienter vers un prêt in fine. Cette dernière option consiste à rembourser le capital emprunté en une unique mensualité, à la fin du crédit.
Le prêt professionnel
Pour tous les projets liés au développement de leur activité, les professionnels ont accès à tout un panel de crédits spécifiques. La banque peut en effet mettre en place un crédit amortissable classique, un crédit-bail ou encore une facilité de caisse. Ce type de financement peut servir à soutenir la croissance, investir dans du nouveau matériel ou bien acheter un fonds de commerce ou des bureaux. Dans tous les cas, l’établissement bancaire s’intéressera de près à la situation financière de l’entreprise avant d’accorder un prêt. Comme pour un prêt destiné aux particuliers, le crédit professionnel devra être couvert par une assurance emprunteur.
Le prêt in fine
En opposition au crédit amortissable, le prêt in fine s’inscrit dans une autre logique : l’emprunteur paie chaque mois uniquement les intérêts et l’assurance de prêt. C’est seulement à la fin du crédit qu’il devra solder le capital, dans sa totalité. Ce financement s’adresse généralement aux opérations d’investissement locatif. L’objectif est en effet de profiter d’une fiscalité attractive : avec le prêt in fine, il est possible de déduire les intérêts du prêt immobilier des revenus locatifs. À savoir aussi qu’avec ce financement, le patrimoine immobilier financier n’est pas pris en compte pour le calcul de l’IFI, tant qu’il n’y a pas de remboursement du capital. Autant d’avantages qui rendent le prêt in fine plutôt avantageux pour les investisseurs, même s’il nécessite un apport et une épargne conséquente.
Le prêt relais
Les propriétaires qui souhaitent acheter un autre bien et revendre l’actuel se retrouvent souvent confrontés à un problème : il est très difficile de réaliser les opérations d’achat et de vente dans le bon timing. Il n’est pas rare qu’ils trouvent le nouveau logement parfait alors que la vente de leur maison ou appartement n’est pas encore finalisée. Une situation délicate, à laquelle ils peuvent faire face grâce au prêt relais. Ce financement de courte durée (un an, renouvelable une fois) permet d’assurer la transition entre la vente du bien actuel et l’achat d’une nouvelle résidence. Il peut être couplé à un autre prêt immobilier, si nécessaire. Avec le prêt relais, les propriétaires peuvent concrétiser leur projet plus sereinement, et bien prendre le temps de vendre leur maison ou leur appartement, sans se précipiter.