Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
Au moment où vous signez votre crédit immobilier, la banque s’assure que vous disposez des ressources suffisantes pour honorer tous les mois vos échéances. Mais savez-vous ce qu’il en sera dans 5 ou 10 ans ? Pour vous ou pour l’établissement bancaire, impossible de savoir de quoi demain sera fait. L’assurance de prêt est là pour vous protéger en cas d’événement imprévu. Perte d’emploi, invalidité, décès…selon le contrat choisi, l’organisme assurera le remboursement de votre prêt, partiel ou total.
L’assurance de prêt est donc une double garantie, pour la banque et pour votre famille. Elle n’est légalement pas obligatoire mais aucune banque n’accepte aujourd’hui de prêter sans cette fameuse assurance emprunteur.
Le tarif de l’assurance de prêt !
Pour bien comprendre votre offre, il est capital de parler le même langage que votre assureur. Et le monde de l’assurance de prêt ne manque pas de termes techniques ! Autant être familier avec ces derniers pour signer votre contrat en connaissance de cause.
Cotisations fixes et cotisations variables
Le système de calcul des cotisations fait partie des bases de l’assurance de prêt. On retrouve deux grands modes de fonctionnement :
- Les cotisations fixes sur le capital initial : dans ce cas, le taux est calculé sur le montant initial du prêt et ne change pas pendant toute la durée du crédit. Cette façon de procéder est caractéristique des contrats de groupe, c’est-à-dire ceux proposés par votre banque.
- Les cotisations variables sur le capital restant dû : à l’inverse, le taux varie tout au long du crédit et diminue au fur et à mesure que le capital est remboursé. Ce calcul est utilisé dans le cadre de la délégation d’assurance.
Les éléments clés de votre offre d’assurance de prêt à analyser
Dans votre proposition d’assurance de prêt, plusieurs données doivent attirer votre attention.
Elles vous permettront de bien comparer les différentes offres avant de vous décider.
Le montant total des cotisations : pour faire le comparatif entre deux assurances, le plus important est de regarder le coût total de votre assurance emprunteur sur toute la durée du crédit.
- Les tableaux d’amortissement : ces tableaux vous détaillent le montant de vos cotisations mensuelles d’assurance de prêt pour chaque année. Cela vous permet d’avoir un aperçu précis du budget que vous consacrerez à votre assurance emprunteur tout au long de votre crédit.
- Le Taux Annuel Effectif d’Assurance : le TAEA doit obligatoirement être indiqué dans votre offre. Il s’obtient tout simplement avec le calcul suivant : TEG avec assurance – TEG hors assurance.
- Le détail des garanties : votre offre d’assurance emprunteur détaille toutes les garanties dont vous bénéficiez. À minima, vous devez être couvert par les garanties décès, PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie), IPT (Invalidité permanente totale) et ITT (Invalidité permanente totale).
- Les frais de dossier : si votre assureur facture des frais de dossier, ces derniers devront également être écrits noir sur blanc sur votre contrat.
Les facteurs qui font varier le prix de l’assurance de prêt
Pour fixer le prix de votre assurance, l’organisme va tenir compte de différents éléments. Le profil de l’assuré a un impact direct sur le taux et sur les garanties.
L’âge
Un organisme d’assurance prend plus de risques à couvrir une personne âgée qu’un jeune actif. Le taux d’assurance augmente donc en même temps que votre âge et peut être jusqu’à trois fois plus élevé pour un assuré qui a plus de 60 ans, par rapport à un emprunteur de moins de 30 ans.
La profession
Certaines professions considérées comme risquées (pompier, diplomate, chauffeur routier…) peuvent engendrer un surcoût dans votre cotisation d’assurance de prêt.
L’état de santé
Pour souscrire une assurance de prêt, vous devez remplir un questionnaire médical. Si ce dernier met en avant des problèmes de santé, votre assureur peut vous appliquer des surprimes. Par exemple, une personne fumeuse aura un taux d’assurance bien plus élevé. Selon votre bilan, certains organismes peuvent aussi refuser de vous assurer.
Les sports extrêmes
Certains sports sont jugés à risque par les assureurs. Parapente, alpinisme, canyoning…si vous pratiquez régulièrement ces activités extrêmes, il est très important de bien le mentionner lors de la souscription du contrat. L’organisme pourra alors vous proposer de vous assurer avec une surprime ou bien d’appliquer une exclusion de garantie.
Votre FAQ spéciale assurance emprunteur
Nous avons à cœur de vous apporter toutes les réponses aux questions que vous vous posez sur l’assurance de prêt. Vous y verrez ainsi plus clair et vous pourrez plus facilement souscrire un contrat, en ayant toutes les cartes en main.
Comment le taux est-il calculé ?
Comme nous l’avons vu plus haut, le taux de votre assurance emprunteur peut être calculé sur le montant initial ou le capital restant dû.
Le capital emprunté
Dans ce cas, le taux va être calculé à partir d’un pourcentage annuel sur le montant emprunté. Le résultat est ensuite réparti sur douze mois et vous obtenez ainsi une cotisation mensuelle qui sera fixe pendant toute la durée de votre prêt.
Le capital restant dû
Ce mode de calcul vous fait profiter d’une cotisation mensuelle dégressive au fil des années. Le taux va en effet diminuer en même temps que le capital restant dû. Plus vous remboursez votre crédit, et plus le tarif de l’assurance baissera.
Comment faire baisser le taux de l’assurance de prêt ?
Votre assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30% du coût total de votre crédit : un montant colossal ! Heureusement, la loi Lagarde vous permet depuis 2010 de choisir votre propre assurance, sans être obligé de passer par celle de la banque. Avec la loi Hamon, vous pouvez désormais changer d’assurance pendant toute la première année de votre contrat, puis, à chaque date anniversaire grâce à l’amendement Bourquin. Autant d’occasions rêvées pour faire une délégation d’assurance.
Au lieu de passer par l’assurance de groupe de votre banque, vous optez ainsi pour une assurance individuelle, avec des garanties adaptées précisément à vos besoins. De votre côté, vous profiterez d’une couverture équivalente, mais à un tarif bien plus bas.
Il faut savoir que les taux d’assurance varient d’un assureur à un autre : c’est pour cette raison qu’il est important de les comparer avant de signer. Le taux va également évoluer de manière significative en fonction de votre profil. L’établissement va en effet étudier en détail votre situation, votre état de santé et vos habitudes de vie pour analyser le niveau de risque. Plus ce dernier est élevé, et plus le taux le sera en conséquence ! Prenons l’exemple d’un même prêt souscrit par trois personnes aux profils différents. Pour un montant de 200 000€ emprunté sur 25 ans à un taux de 1%, nous obtenons : Quels sont les taux en 2020 ?