Le coût de l’assurance de prêt en détail

Mis à jour le 03/02/2026

La souscription d’une assurance de prêt est un passage incontournable pour sécuriser votre emprunt immobilier. Elle vous permettra de garder l’esprit serein pendant toute la durée du crédit. Cette tranquillité a un coût : il s’agit d’un pourcentage sur le montant du prêt. Comment est fixé le coût de l’assurance de prêt ? Quel est le taux auquel vous pouvez prétendre ? Dans ce guide complet sur le coût de l’assurance de prêt, nous décortiquons pour vous toutes les informations essentielles à connaître pour bien appréhender le tarif d’un contrat d’assurance et ainsi faire les bons choix.

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Pour vous protéger, souscrire une assurance de crédit immobilier est indispensable

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Au moment où vous signez votre crédit immobilier, la banque s’assure que vous disposez des ressources suffisantes pour honorer tous les mois vos échéances. Mais savez-vous ce qu’il en sera dans 5 ou 10 ans ? Pour vous ou pour l’établissement bancaire, impossible de savoir de quoi demain sera fait. L’assurance de prêt est là pour vous protéger en cas d’événement imprévu (maladie, accident). Selon les garanties souscrites, l’assureur prendra en charge tout ou partie des échéances, voire du solde restant dû, en cas de¹ :

décès ;
perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP) ;
incapacité temporaire de travail (ITT) ;
et, plus rarement, de perte d’emploi.

L’assurance de prêt immobilier représente donc une double garantie :

pour la banque qui sécurise le remboursement de l’emprunt ;
et pour vous et vos proches qui êtes protégés financièrement si un accident de la vie survient.

Bon à savoir :
L’assurance emprunteur n’est légalement pas obligatoire, mais aucun établissement financier n’accepte aujourd’hui de prêter sans cette fameuse assurance.

Les notions clés à connaître sur le coût de l’assurance de prêt immobilier

Pour bien comprendre les subtilités entre différentes offres, il est primordial de parler le même langage que celui des assureurs. Et le monde de l’assurance de prêt ne manque pas de termes techniques : capital initial ou restant dû, quotité, TAEA, TAEG, etc. Mieux vaut être à l’aise avec ces notions pour signer en toute connaissance de cause.

Cotisations fixes et variables

Le système de calcul des cotisations fait partie des bases d’une assurance de prêt. On retrouve deux grands modes de fonctionnement :

les primes fixes sur le capital initial : dans ce cas, la prime est calculée sur le montant initial du prêt et ne change pas pendant toute la durée du crédit. Cette façon de procéder est caractéristique des contrats de groupe, c’est-à-dire ceux proposés par votre banque.

Prenons un exemple avec un prêt de 200 000 € sur 20 ans, à un taux de 0,25 % sur capital initial.

Le calcul du coût global de l’assurance emprunteur est le suivant = 200 000 × 0,25 % × 20 = 10 000 €, soit une mensualité d’environ 41,70 €.

les primes variables sur le capital restant à rembourser : à l’inverse, la prime varie tout au long du prêt et diminue au fur et à mesure que le capital est remboursé. Ce calcul est utilisé dans le cadre d’une délégation d’assurance. Ce mode de calcul permet de diminuer le coût global d’une assurance emprunteur, surtout si le taux proposé est compétitif et si le remboursement du prêt est prévu sur une longue durée

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Les éléments clés de votre offre d’assurance de prêt à analyser

Dans votre proposition d’assurance de prêt, plusieurs données doivent attirer votre attention.

Ces dernières vous permettront de bien comparer les différentes offres avant de vous décider.

Le montant total des cotisations

Pour comparer deux assurances, le plus important est de regarder le coût final de l’assurance emprunteur sur toute la période de remboursement de votre prêt immobilier.

Deux contrats avec un taux proche peuvent aboutir à des coûts très différents en fonction :

de la durée du prêt ;
du mode de calcul (sur le capital initial ou restant dû) ;
des garanties incluses ;
des éventuelles surprimes.

Le tableau d’amortissement

Il détaille, année après année, le montant de :

votre capital restant dû ;
vos intérêts ;
vos cotisations d’assurance de prêt.

Le tableau d’amortissement vous offre une vision précise du budget que vous consacrerez à votre assurance emprunteur tout au long du crédit.

Le taux annuel effectif d’assurance

Le TAEA doit obligatoirement être indiqué dans votre offre. Il permet d’isoler la part de l’assurance dans le coût global de votre prêt.

La formule officielle est la suivante : TAEA = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance

Concrètement :

le TAEG sans assurance intègre tous les frais du crédit hors assurance (intérêts, frais de dossier, garanties, etc.) ;
le TAEG avec assurance inclut en plus le coût de l’assurance de prêt ;
la différence entre les deux correspond au TAEA, c’est-à-dire au poids réel de l’assurance dans votre prêt.

Bon à savoir :
Plus le TAEA est bas, plus l’assurance de votre emprunt est compétitive.

Le détail des garanties

Votre offre d’assurance emprunteur liste toutes les garanties dont vous bénéficiez.
Pour un investissement immobilier locatif, les banques exigent généralement une protection basique, à savoir :

le décès : en cas de décès de l’emprunteur, la compagnie d’assurance procède au remboursement du capital restant dû à la banque à hauteur de la quotité assurée.
la Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : vous ne pouvez plus exercer d’activité professionnelle et avez besoin d’une aide quotidienne pour accomplir les actes de la vie courante (se nourrir, se laver, se déplacer, s’habiller). Le taux d’invalidité reconnu est supérieur à 80 %. Le crédit immobilier est alors soldé dans les mêmes conditions que pour le décès.

Pour une résidence principale ou secondaire, les exigences sont plus élevées. En plus des garanties décès/PTIA, la banque demande généralement :

l’Incapacité temporaire totale de travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail (maladie ou accident) vous empêchant provisoirement d’exercer votre (ou toute) activité professionnelle, l’assurance prend en charge les mensualités de votre prêt pendant la période de l’arrêt, en fonction de la quotité assuré, du type d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire), et après un délai de franchise prévu au contrat.
l’Invalidité permanente partielle (IPP) : vous conservez une capacité de travail, mais réduite avec un taux d’invalidité généralement compris entre 33 % et 66 %. L’assureur prend en charge le remboursement de vos mensualités, proportionnellement à ce taux, selon les conditions du contrat.
l’Invalidité permanente totale (IPT) : votre taux d’incapacité est jugé important (souvent ≥ 66 %). L’assuré perçoit le remboursement de tout ou partie de ses mensualités, selon les conditions prévues au contrat.

La garantie perte d’emploi peut être proposée en option, mais elle reste coûteuse et limitée (licenciement économique uniquement, conditions de CDI, ancienneté, plafonds d’indemnisation, etc.)

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Les facteurs qui font varier le coût de l’assurance de prêt

Pour fixer le coût de l’assurance de prêt, l’organisme va tenir compte de différents facteurs. Votre profil d’emprunteur, les caractéristiques du crédit et le type de contrat choisi ont un impact direct sur le taux et sur les garanties. Ces paramètres expliquent pourquoi deux emprunteurs à capital et durée identiques peuvent payer des primes très différentes

L’âge

La compagnie d’assurance prend plus de risques à couvrir une personne âgée qu’un jeune actif. La prime d’assurance augmente donc en même temps que votre âge et peut être jusqu’à trois fois plus élevée pour un emprunteur de plus de 60 ans, par rapport à un emprunteur de moins de 30 ans.

La profession

Certaines professions sont considérées comme risquées (pompier, militaire, chauffeur routier, métiers du BTP, marins, etc.).

En effet, les assureurs évaluent le risque en se basant sur des statistiques professionnelles et des données médicales, ce qui se traduit par des surprimes ou des exclusions de garanties (par exemple, exclure les accidents survenus pendant l’exercice professionnel).

À l’inverse, un statut jugé plus stable (fonctionnaire, cadre en CDI, etc.) peut faire bénéficier l’emprunteur d’un coût de l’assurance de prêt plus avantageux.

L’état de santé

Pour évaluer le risque médical, l’assureur peut vous demander un questionnaire de santé et des examens complémentaires au-delà de certains montants ou âges. Antécédents de cancer, diabète, pathologies cardiovasculaires ou respiratoires peuvent conduire à :

une surprime ;
une ou des exclusions ;
voire un refus d’assurance dans les situations les plus lourdes.

Bon à savoir :
Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire médical est toutefois supprimé si² :

– le capital emprunté ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur (400 000 € en couple),

– et si le crédit est intégralement remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.

La loi Lemoine a également réduit le droit à l’oubli de 10 ans à 5 ans pour les anciens malades de cancer ou d’hépatite C sans rechute.

Le tabagisme et le mode de vie

Le fait d’être fumeur ou non est un critère majeur : les risques de pathologies graves étant plus élevés, la prime d’assurance l’est aussi. De nombreux contrats distinguent clairement les tarifs fumeur/non-fumeur.

Bon à savoir :
Si vous arrêtez de fumer, certains assureurs acceptent de reclasser votre profil en « non-fumeur » après 24 mois sans consommation, sur justificatif. Une révision du coût de l’assurance de prêt peut alors être étudiée.

Les sports extrêmes

Certains sports sont jugés à risque par les assureurs. Parapente, alpinisme, canyoning… si vous pratiquez régulièrement ces activités extrêmes, il est très important de bien le mentionner lors de la souscription du contrat. L’organisme pourra alors vous proposer de vous assurer avec une surprime ou bien d’appliquer une exclusion de garantie. Il est indispensable de jouer la transparence : une omission volontaire peut entraîner un refus d’indemnisation en cas de sinistre.

La durée et le montant de votre crédit immobilier

Plus votre crédit est long et important, plus le risque pour l’assureur est élevé :

un prêt sur 25 ans coûte plus cher en assurance qu’un prêt sur 10 ou 15 ans ;
un capital emprunté de 300 000 € entraîne mécaniquement des primes plus élevées qu’un prêt de 100 000€.

La quotité assurée

En cas de co-emprunteurs, vous pouvez répartir la quotité d’assurance ainsi :

50/50 (100 % au total) ;

70/30 ;
100/100 (200 % au total) pour une couverture maximale.

Plus la quote-part globale assurée est élevée, plus le coût de l’assurance de prêt augmente, mais plus votre foyer est protégé.

Le type de contrat : groupe ou assurance individuelle

Contrat groupe : mutualisé entre tous les emprunteurs de la banque, un contrat groupe propose des couvertures standardisées. Il peut être moins intéressant pour les profils jeunes et en bonne santé, qui paient pour le risque des autres.

Contrat individuel (délégation d’assurance) : souscrit auprès d’un assureur externe, il est adapté à votre profil. Ce dernier est souvent moins cher qu’un contrat groupe, à garanties équivalentes.

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Les astuces pour faire baisser le coût de l’assurance de prêt

Votre assurance de crédit peut représenter jusqu’à 30 % du coût global de votre crédit : un montant conséquent ! Heureusement, plusieurs leviers permettent de réduire le coût de l’assurance de prêt.

Profiter de la délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde (2010), vous pouvez librement choisir une assurance externe à la banque dès la souscription du crédit, à condition de respecter le principe de l’équivalence des garanties. Dans ce cas, l’établissement prêteur ne peut ni majorer le taux de votre prêt ni refuser le dossier.

Bon à savoir :
En pratique, la délégation d’assurance reste le moyen le plus efficace pour permettre aux emprunteurs de réaliser jusqu’à 60 % d’économies sur le coût de l’assurance de prêt immobilier.

Résilier à tout moment

La loi Lemoine a simplifié le changement d’assurance emprunteur. Depuis 2022, vous pouvez résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité.

Les anciennes règles (loi Hamon, amendement Bourquin) qui limitaient le changement d’assurance à la première année ou à la date anniversaire sont donc remplacées par une résiliation infra-annuelle permanente.

Ajuster les garanties à vos besoins réels

Plus votre contrat contient de garanties, plus il est protecteur et plus il est cher. L’objectif étant de trouver le bon équilibre entre niveau de couverture et budget :

pour un investissement immobilier locatif, le socle décès/PTIA peut suffire ;
pour une résidence principale, les garanties IPT, IPP et ITT sont toujours exigées par les établissements prêteurs.

Cependant, vous pouvez par exemple supprimer une garantie inutile (comme la perte d’emploi) ou allonger les délais de franc

Optimiser la quotité en empruntant à deux

Si vous empruntez à deux, vous n’êtes pas obligé de vous assurer à 100 % chacun. Une répartition adaptée à vos revenus et à votre situation (par exemple 70/30) peut réduire le prix de votre cotisation globale.

Utiliser un comparateur ou faire appel à un courtier pour trouver une assurance emprunteur

Comparer plusieurs assurances emprunteur sur le marché est la solution la plus efficace pour :

identifier les contrats les plus compétitifs en fonction de votre profil ;
vérifier l’équivalence des garanties ;
bénéficier des conseils d’un courtier professionnel, véritable guide dans vos démarches.

Cela permet également d’obtenir rapidement plusieurs devis personnalisés afin d’analyser objectivement les offres.

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Le coût de l’assurance de prêt immobilier en 2026

Il faut savoir que les taux des assurances varient d’une compagnie à une autre : c’est pour cette raison qu’il est important de les comparer avant de signer. Le taux va également évoluer de manière significative en fonction de votre profil. L’établissement va en effet étudier en détail votre situation, votre état de santé et vos habitudes de vie pour analyser le niveau de risque. Plus ce dernier est élevé, et plus le taux le sera en conséquence !

Prenons l’exemple d’un même prêt immobilier souscrit par trois personnes aux profils différents.

Pour un montant de 200 000 € emprunté sur 25 ans, nous obtenons :

un taux d’assurance entre 0,05 % et 0,08 % pour un cadre de 30 ans non fumeur, qui n’exerce pas une profession à risques ;
un taux entre 0,45 et 0,46 % pour un ouvrier de 50 ans non fumeur, qui a donc un métier jugé comme risqué ;
un taux entre 0,03 et 0,08 % pour un employé de bureau non cadre et non fumeur âgé de 20 ans.

Pourquoi choisir Cmonassurance pour trouver votre contrat d’assurance de prêt ?

Vous l’aurez compris, le tarif de votre assurance dépend de nombreux facteurs. Pour vous aider à y voir plus clair, nos experts Cmonassurance vous accompagnent à chaque étape de votre projet immobilier, de l’analyse de votre profil jusqu’à la sélection de la meilleure offre pour vous, c’est-à-dire celle qui sera en parfaite adéquation avec votre budget et votre situation personnelle.

Grâce à notre réseau de partenaires reconnus et à une veille constante du marché, nous sommes en mesure de vous proposer des offres réellement compétitives. Notre objectif ? C’est le même que le vôtre : vous faire signer une assurance de prêt au prix le plus avantageux, pour que vous puissiez faire de réelles économies sur le coût total de votre crédit. Vous disposerez de toutes les clés pour faire un choix éclairé. Alors n’attendez plus, demandez dès maintenant votre devis gratuit et sans engagement.

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Questions fréquentes sur le coût de l’assurance de prêt immobilier

Comment le taux d’un emprunt est-il calculé ?

Comme nous l’avons vu plus haut, le taux de votre assurance peut être chiffré :

soit sur le montant initial emprunté, avec des cotisations fixes ;
soit sur le capital restant dû, avec des cotisations dégressives.

Dans les deux cas, le taux résulte de l’analyse de votre profil (âge, santé, profession, loisirs, fumeur ou non), du montant et de la durée du crédit, ainsi que des garanties souscrites.

Comment faire baisser le taux de l’assurance de prêt ?

Pour diminuer le coût de l’assurance de prêt, vous pouvez :

comparer systématiquement les propositions des banques avec une délégation d’assurance ;

profiter de la loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, à garanties équivalentes ;
adapter les garanties à la nature de votre projet (locatif vs résidence principale) ;
revoir votre contrat en cas de changement de situation (arrêt du tabac, amélioration de santé, évolution professionnelle).

Quel est le total du coût de l’assurance de prêt pour un crédit immobilier ?

Le coût de l’assurance de prêt varie selon le profil de l’emprunteur, l’âge, le montant et la durée du crédit. En moyenne, le coût de l’assurance de prêt immobilier se situe entre 0,2 % et 1 % du capital emprunté par an, mais le coût moyen dépend du taux d’une compagnie, du risque de santé et du type de garanties (décès, PTIA, IPT, ITT). Pour savoir quel est le coût de l’assurance de prêt précisément, utilisez un comparateur d’assurance de prêt immobilier ou demandez une simulation auprès d’un courtier en assurance.

Comment calculer le coût total du crédit en intégrant le coût de l’assurance de prêt ?

Pour évaluer le coût total du crédit, il faut additionner le coût total du crédit (intérêts bancaires) et le coût de l’assurance de prêt sur la durée du prêt. Multipliez la cotisation annuelle (prix de la cotisation ou taux moyen appliqué au capital restant dû) par le nombre d’années, ou utilisez une formule prenant en compte l’amortissement du capital. Cette assurance de crédit peut être chiffrée en taux fixe ou en pourcentage sur le solde restant dû.

Quels sont les facteurs qui influent sur le coût de l’assurance de prêt ?

Plusieurs facteurs influencent le coût de l’assurance prêt immobilier : l’âge de l’emprunteur, son profil (antécédents médicaux, profession, sport à risque), le montant du prêt, la durée (plus la durée est longue, plus le montant peut augmenter), et les garanties choisies. Le bien immobilier n’impacte pas directement le prix de la cotisation, mais le montant du crédit lié à l’achat immobilier le fait.

Est-ce que le profil de l’emprunteur et le risque de santé ont un impact sur le prix moyen d’une assurance ?

Oui, le profil de l’emprunteur et le risque de santé ont un impact majeur sur le coût de l’assurance de prêt. En cas de pathologie ou d’un métier à risque, les assureurs peuvent majorer la prime, proposer des exclusions ou imposer des surprimes. La déclaration médicale conditionne souvent le coût de l’assurance de prêt et peut faire augmenter le coût de l’assurance de prêt de façon significative.

Comment réduire le coût de l’assurance de prêt et économiser ?

Pour réduire le coût de l’assurance de prêt, comparez les offres via un comparateur d’assurance, déléguez à un courtier en assurance, ou optez pour une délégation d’assurance (remplacer l’assurance groupe de la banque par une assurance de crédit concurrente). Négociez le taux moyen, souscrivez avant vos 60 ans pour bénéficier de meilleurs tarifs, et choisissez des garanties adaptées (éviter les options inutiles) afin d’obtenir le meilleur prix.

Faut-il systématiquement garder l’assurance proposée par la banque pour un prêt immobilier en 2026 ?

Non, vous n’êtes pas obligé de garder l’assurance groupe proposée par la banque pour un prêt immobilier en 2026. La loi Autorisation de délégation et les règles en vigueur permettent de choisir une assurance de crédit concurrente, souvent moins chère. Utiliser un comparateur d’assurance emprunteur ou un courtier peut vous aider à trouver l’offre la plus intéressante et à connaître le coût de l’assurance de prêt au réel par rapport au coût total du crédit.

Sources de l’article : Guide du coût de l’assurance de prêt immobilier

¹ https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F21128
² https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000045268729