La méthode de calcul d’une assurance de prêt : décryptage de cotisation fixe ou cotisation variable
Dans le monde de l’assurance emprunteur, il existe deux grands modes de calcul des primes :
- la cotisation fixe : elle est calculée sur le capital initial emprunté ;
- la cotisation variable : sa tarification se fait sur le capital restant dû.
Si vous optez pour une cotisation fixe, la banque applique un taux sur le capital que vous empruntez. Il sera fixe pendant toute la durée du crédit : vous paierez donc toujours la même prime pour votre assurance de prêt, au fil des années. Une cotisation variable, quant à elle, évolue en fonction du capital restant. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, votre taux d’assurance diminue : il s’agit donc d’une cotisation dégressive.
Généralement, les banques ont l’habitude de proposer une cotisation fixe, avec une assurance de groupe, tandis que les cotisations variables se font plutôt dans le cadre d’une délégation d’assurance, en passant par une compagnie d’assurance externe.
Cotisation fixe : les prix garantis
Pendant toute la durée de votre crédit, vous verserez un montant fixe, peu importe votre situation. Alors que le capital à rembourser diminue chaque mois, votre cotisation, elle, reste toujours la même.
Qui dit fixe, dit stabilité : ce type de tarification pourra représenter un avantage auprès d’un emprunteur senior, par exemple. Cela lui permettra de mieux organiser son budget et de se projeter plus facilement sur toute la durée du crédit.
Prendre un contrat d’assurance de prêt avec des cotisations fixes est aussi une alternative à considérer pour un emprunt sur une courte durée, notamment si vous comptez vendre votre bien dans les dix premières années après l’achat. Attention cependant, ce type de contrat coûte généralement plus cher ! Pour un achat à plus long terme, une assurance emprunteur avec des cotisations dégressives reste donc, dans la plupart des cas, la solution la plus économique.
Cotisation variable : un tarif sur mesure
À chaque date anniversaire, le montant de la prime évolue. Le nouveau calcul se fait en fonction de critères internes de votre assureur, mais aussi selon votre situation. Parce que dans votre vie, rien n’est figé, votre assurance de prêt vous accompagne au gré de vos évolutions.
Dans votre carrière ou dans votre vie personnelle, de nombreux éléments peuvent avoir un impact sur le montant de vos cotisations : l’assurance avec cotisations variables en tient compte.
Cette personnalisation de votre assurance vous permet aussi de profiter d’un niveau de garantie et de protection généralement plus élevé. Être mieux protégé, en payant moins cher : le combo gagnant !
Dans le cas d’un remboursement anticipé partiel, la délégation prend aussi tout son sens. Étant donné que le capital restant diminue, cela semble logique que l’assurance lui emboîte le pas. Avec une cotisation variable, le taux est réajusté.
Cotisation fixe ou cotisation variable : comment choisir ?
Pour faire le bon choix, il est essentiel d’analyser votre emprunt dans sa globalité. Gardez en tête les deux indicateurs clés, à savoir le coût total de l’assurance et le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) :
- le TAEA : calculé en fonction de nombreux critères (âge, situation professionnelle, durée d’emprunt, etc.), il permet de comparer facilement les offres entre elles. En l’ajoutant au taux d’intérêt, vous obtenez une vision claire du coût global de votre crédit ;
- le coût de l’assurance : il correspond à la somme totale que vous paierez sur toute la durée du prêt. C’est l’indicateur le plus concret pour mesurer l’impact de votre assurance sur votre budget. Passer par une délégation d’assurance, selon votre profil, peut vous faire réaliser plus de 10 000 € d’économies sur ce coût global.
Pour bien sélectionner votre contrat d’assurance, d’autres critères sont indispensables à prendre en compte. Parlons des garanties et des indemnités.
Les garanties : comment choisir sa couverture
Comparer le coût entre deux assurances est important, mais pas suffisant. Payer moins cher en étant moins bien protégé : cela n’aurait pas de sens. Vous devez donc bien vérifier les garanties des différents contrats d’assurance pour faire votre choix.
Au-delà d’un simple conseil, c’est une obligation : pour changer d’assurance, et notamment si vous souhaitez passer en délégation d’assurance, vous devez absolument sélectionner un contrat offrant une protection équivalente ou supérieure à celle de votre banque.
Ces garanties devront être irrévocables, même en cas de changement de situation.
Les indemnités : forfaitaires ou indemnitaires ?
Un autre point capital dans votre contrat d’assurance : l’indemnisation. Celle-ci intervient lorsque vous êtes en arrêt de travail (accident ou maladie grave). L’assurance de prêt prend alors le relais pour couvrir tout ou partie de vos mensualités de crédit.
Il existe deux types d’indemnisation, avec des impacts très concrets sur votre protection :
- le mode indemnitaire : vous êtes indemnisé selon un montant défini à l’avance dans votre contrat, indépendamment de votre perte de revenus.
Ce montant est directement lié à la quotité assurée (par exemple 50 %, 100 %, etc.). Concrètement, si vous êtes assuré à 50 %, l’assureur prendra en charge 50 % de votre mensualité ; - le mode indemnitaire : l’indemnisation est calculée en fonction de votre perte réelle de revenus. En clair, si votre perte de revenus est faible ou compensée (par des indemnités journalières de l’Assurance Maladie ou d’un contrat de prévoyance), la prise en charge sera limitée.
L’indemnisation forfaitaire offre une meilleure visibilité et une couverture plus stable qu’une indemnisation basée sur la perte de revenus.
Cotisation fixe ou cotisation variable : notre comparatif chiffré
Parfois, les chiffres parlent plus que les mots ! Voyons les économies qui peuvent être réalisées entre une offre groupée et une délégation.
Lisa et Marc ont 30 ans. Ils ont trouvé le bien immobilier de leurs rêves, qu’ils achètent 200 000 €, avec un prêt sur une durée de 300 mois. Pour assurer le prêt de leur nouvelle résidence principale, ils optent pour une quotité de 50/50, soit 100 % au global.
Comparatif chiffré entre primes constantes et dégressives
| Type de cotisation | TAEA | Coût total de l’assurance |
| Fixe | 0,30 % | 15 000 € |
| Variable | 0,10 % | 4 000 € |
Changer d’assurance : comment ça marche ?
Au moment de la souscription de votre prêt, votre banque vous propose systématiquement son assurance groupe. Mais bonne nouvelle, vous n’êtes absolument pas obligé de l’accepter. Vous avez la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur indépendant. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance, instaurée en 2010 avec la loi Lagarde. Et ce n’est pas tout. Depuis 2022, la loi Lemoine a encore renforcé vos droits. Vous pouvez désormais changer d’assurance à tout moment, même en cours de remboursement, sans frais et sans pénalité, à condition de respecter le principe de l’équivalence des garanties1.
Opter pour une délégation d’assurance vous permet :
- de réaliser des économies importantes (jusqu’à plusieurs milliers d’euros) ;
- d’adapter votre couverture à votre profil (profession à risques, pratique de sport extrême, risque de santé aggravé, etc.) ;
- de bénéficier d’une couverture plus personnalisée.
Pour les emprunteurs dont le montant assuré n’excède pas 200 000 € par personne (soit 400 000 € pour un couple), et dont l’emprunt est intégralement remboursé avant leurs 60 ans, la loi Lemoine a également supprimé le questionnaire médical2. Une avancée majeure facilitant l’accès à l’assurance de prêt, notamment pour les profils présentant un risque de santé.
Ce qu’il faut retenir sur les primes fixes et dégressives
Le marché de l’assurance de prêt se divise entre les offres groupées et les assurances en délégation, deux types de contrat aux enjeux bien différents.
Différences entre les contrats groupe et individuels
| Cotisation | Garanties | Indemnités | Remboursement partiel | |
| Contrat groupe | Fixe | Offre mutualisée | Calculées sur la perte de salaire réelle | Pas de révision du taux d’assurance |
| Contrat délégué | Variable | Sur mesure | Forfait | Ajustement du taux d’assurance |
Dans tous les cas, pensez bien à contrôler le TAEA de votre contrat ainsi que le coût total de l’assurance, tout en vérifiant que vous profitez bien des mêmes garanties d’un contrat à un autre.
Maintenant que les tarifications des assurances de prêt immobilier n’ont plus aucun secret pour vous, il ne vous reste plus qu’à faire le bon choix. Et pour cela, rien de mieux que de passer par un professionnel qui saura vous accompagner. Demandez un devis d’assurance emprunteur gratuit et sans engagement pour optimiser votre protection tout en maîtrisant votre budget.
Questions fréquentes sur l’assurance de prêt et les types de cotisations ( cotisation fixe ou cotisation variable)
1. Quelle est la différence entre une cotisation fixe et une cotisation variable ?
La différence réside principalement dans l’assiette de calcul de votre prime d’assurance. Une cotisation fixe est calculée sur le capital initial emprunté : le montant de la prime reste identique chaque mois pendant toute la durée du crédit. À l’inverse, une cotisation variable est calculée sur le capital restant dû. Comme vous remboursez votre prêt au fil du temps, le capital restant diminue, entraînant une baisse progressive de vos cotisations.
2. Comment choisir entre cotisation fixe ou cotisation variable pour son assurance emprunteur ?
Le choix dépend de votre projet immobilier et de votre profil.
- La cotisation fixe offre une grande stabilité budgétaire, ce qui peut rassurer les emprunteurs seniors ou ceux souhaitant une visibilité parfaite sur leur budget. Elle est aussi à envisager pour les emprunts de courte durée (moins de 10 ans).
- La cotisation variable est généralement la solution la plus économique pour un achat à long terme. Elle permet souvent de réduire significativement le coût global de l’assurance grâce à sa nature dégressive.
3. Quel est l’impact du type de cotisation sur le coût total de mon crédit ?
Le type de cotisation a un impact direct sur le coût total de l’assurance et sur le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance). Dans de nombreux cas, opter pour une cotisation variable via une délégation d’assurance peut permettre de réaliser des économies majeures. Par exemple, pour un prêt de 200 000 € sur 25 ans, l’économie peut atteindre plusieurs milliers d’euros par rapport à un contrat groupe à cotisations fixes proposé par la banque.
4. Puis-je passer d’une cotisation fixe à une cotisation variable en cours de prêt ?
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalité. Cela vous permet de quitter un contrat bancaire à cotisations fixes pour une délégation d’assurance externe proposant des cotisations variables plus avantageuses. La seule condition est de respecter le principe d’équivalence des garanties : votre nouveau contrat doit offrir une protection au moins égale à celle du contrat actuel.
Source de l’article : « Assurance emprunteur : cotisations fixes ou variables ? »
1https://www.economie.gouv.fr/particuliers/emprunter-et-sassurer/achat-immobilier-pouvez-vous-changer-dassurance-emprunteur#
2https://www.economie.gouv.fr/particuliers/gerer-mon-argent/emprunter-et-sassurer/assurance-emprunteur-questionnaire-de-sante-quand-est-ce-obligatoire
Dans tous les cas, pensez bien à contrôler le TAEA de votre contrat ainsi que le coût total de l’assurance, tout en vérifiant que vous profitez bien des mêmes garanties d’un contrat à un autre.
