Mis à jour le 27/05/2026
- Il est légal d’avoir deux mutuelles santé, mais le total des remboursements ne peut jamais dépasser les dépenses engagées.
- Deux mutuelles classiques et une surcomplémentaire ne répondent pas aux mêmes besoins ni au même profil d’assuré.
- Une surcomplémentaire peut être plus adaptée pour renforcer certains postes coûteux comme l’optique, le dentaire ou l’hospitalisation.
- Avant toute souscription, il est important de comparer les tarifs ainsi que les garanties afin d’éviter les doublons.
- En cas de double couverture, une seule mutuelle peut être reliée à la télétransmission de l’Assurance Maladie.
- Le choix entre plusieurs formules dépend notamment de votre âge, de vos besoins et de votre situation professionnelle.
Peut-on avoir deux mutuelles santé ?
La législation française autorise à souscrire deux contrats de complémentaire santé. Il est donc possible :
- d’avoir une mutuelle d’entreprise et une mutuelle individuelle ;
- d’être couvert par deux mutuelles d’entreprise ;
- de souscrire une seconde mutuelle pour renforcer certains remboursements ;
- ou d’opter pour une surcomplémentaire santé.
En revanche, le cumul des remboursements est strictement encadré. Le total remboursé par l’Assurance Maladie et les complémentaires santé ne peut jamais dépasser le montant réellement payé par l’assuré.
Prenons un exemple pour bien comprendre. Une consultation est facturée 80 € chez un ophtalmologue conventionné de secteur 2 adhérant à l’OPTAM. L’assuré dispose de deux mutuelles couvrant chacune jusqu’à 200 % BRSS (base de remboursement de la Sécurité sociale) :
- l’Assurance Maladie rembourse 20,05 € (70 % de la base de remboursement de 31,50 €, moins la participation forfaitaire de 2 €) ;
- la première mutuelle peut rembourser jusqu’à 40,95 € ;
- la seconde mutuelle pourra compléter uniquement à hauteur des 17 € restants.
Le total des remboursements ne pourra jamais dépasser les 80 € réellement réglés par l’assuré.
Le cumul des remboursements sert donc à réduire le reste à charge, mais pas à générer un gain financier.
Deux mutuelles ou une mutuelle couplée à une surcomplémentaire : quelle différence ?
Ces deux solutions sont souvent confondues alors qu’elles répondent à des besoins différents.
Le cumul de deux mutuelles classiques
Dans cette situation, vous disposez de deux contrats couvrant globalement les mêmes postes de santé. Le cumul peut intervenir dans plusieurs situations :
- un salarié restant ayant droit sur la mutuelle du conjoint ;
- une ancienne mutuelle n’ayant pas encore été résiliée ;
- un assuré souhaitant renforcer sa couverture santé globale.
La surcomplémentaire santé
La surcomplémentaire santé fonctionne différemment en intervenant après la mutuelle principale afin de compléter certains remboursements précis. Elle peut être intéressante pour améliorer la prise en charge :
- en hospitalisation ;
- des soins courants ;
- des frais dentaires ;
- de l’optique ;
- des aides auditives.
Contrairement à une seconde mutuelle classique, la surcomplémentaire ne duplique pas l’ensemble des garanties. Elle constitue un troisième niveau de couverture :
- niveau 1 : Assurance Maladie ;
- niveau 2 : mutuelle santé ;
- niveau 3 : surcomplémentaire.
Souscrire une surcomplémentaire santé est souvent plus économique qu’un cumul de deux mutuelles généralistes.
Pourquoi avoir deux mutuelles santé ?
Le cumul de deux contrats peut répondre à plusieurs besoins spécifiques.
Réduire le reste à charge
Certaines dépenses de santé restent élevées malgré une première complémentaire santé (consultations ou opérations chirurgicales avec dépassements d’honoraires, lunettes de vue avec des verres complexes, etc.). De fait, une seconde couverture peut permettre de limiter fortement votre reste à charge.
Profiter d’une mutuelle d’entreprise avantageuse
Depuis la généralisation de la mutuelle d’entreprise, certains assurés bénéficient :
- de leur propre contrat collectif obligatoire ;
- tout en restant ayants droit sur celui du conjoint.
Cette double couverture peut être intéressante puisque les cotisations sont prises en charge partiellement par l’employeur.
Depuis la loi ANI de 2016, tous les employeurs du secteur privé doivent proposer une mutuelle collective avec une prise en charge d’au moins 50 % de la cotisation du salarié1. Cette complémentaire santé doit respecter un panier de soins minimal comprenant notamment :
- la prise en charge intégrale du ticket modérateur sur les soins remboursés par l’Assurance Maladie ;
- le forfait hospitalier sans limitation de durée ;
- un remboursement minimum en optique tous les deux ans (ou tous les ans pour les enfants ou en cas d’évolution de la vue) ;
- une prise en charge minimale des prothèses dentaires et de l’orthodontie remboursées par l’Assurance Maladie à hauteur d’au moins 125 % de la BRSS.
Renforcer des garanties insuffisantes
Une mutuelle d’entreprise standard peut parfois manquer de garanties sur certains postes (orthodontie, dépassements d’honoraires, etc.). Souscrire une seconde couverture peut alors permettre d’obtenir de meilleurs remboursements.
Quels sont les avantages d’avoir deux mutuelles santé ?
Le principal avantage reste l’amélioration des remboursements sur les soins coûteux ou peu couverts par le régime obligatoire. Le cumul de deux complémentaires santé peut permettre de réduire fortement le reste à charge sur certains postes de dépenses importants.
Cette double couverture peut notamment être utile pour :
- les soins dentaires (prothèses, implants, parodontologie) ;
- l’optique (équipements hors panier 100 % Santé, chirurgie réfractive) ;
- les dépassements d’honoraires des anesthésistes, chirurgiens ou spécialistes de secteur 2 ;
- les médecines douces (acupuncture, ostéopathie, etc.) et les actes de prévention (médicaments prescrits non remboursés, vaccins non remboursés par l’Assurance Maladie, etc.) avec un doublement du forfait annuel.
Le dispositif 100 % Santé permet de bénéficier de certains soins sans reste à charge (après remboursement de l’Assurance Maladie et d’un contrat de mutuelle responsable) en optique, dentaire, audiologie, prothèses capillaires et fauteuils roulants, à condition de choisir des équipements inclus dans le panier réglementé2.
Quels sont les inconvénients d’avoir deux mutuelles santé ?
Deux cotisations à payer
Le principal frein reste le coût. Deux contrats signifient :
- deux cotisations ;
- parfois des garanties redondantes ;
- un rapport coût/remboursement peu avantageux.
Une gestion administrative plus lourde
Avoir deux mutuelles implique davantage de démarches administratives. En effet, l’assuré doit suivre plusieurs contrats, vérifier les remboursements reçus et transmettre certains justificatifs manuellement à la seconde complémentaire santé. Cette organisation peut compliquer le suivi des dépenses de santé, et allonger certains délais de remboursement.
Même avec deux mutuelles, certains frais restent peu remboursés. C’est notamment le cas des consultations chez des médecins non conventionnés (secteur 3). La Sécurité sociale rembourse alors sur la base d’un tarif d’autorité très faible, inférieur ou égal à 1,22 €3. Les complémentaires santé appliquent ensuite leurs garanties à partir de cette base réduite.
Comment fonctionne la télétransmission avec deux mutuelles ?
La télétransmission Noémie permet les échanges automatiques entre l’Assurance Maladie et la mutuelle. Or, un seul organisme complémentaire peut être connecté à votre dossier d’Assurance Maladie.
La mutuelle principale
La mutuelle principale reçoit automatiquement :
- les relevés de remboursement ;
- les informations liées à votre carte Vitale.
Les remboursements sont donc rapides et automatiques.
La seconde mutuelle
Pour obtenir le complément de remboursement :
- vous devez récupérer le décompte de la première mutuelle ;
- puis l’envoyer manuellement à la seconde complémentaire via l’espace assuré ou par courrier.
Adhérer à deux mutuelles s’avère donc chronophage et génère des délais supplémentaires de remboursement.
Que faire en cas de chevauchement de deux contrats de mutuelle ?
Le chevauchement de contrats se produit lorsqu’une ancienne mutuelle reste active par inadvertance en parallèle d’une nouvelle couverture.
Cette situation peut entraîner :
- des blocages de télétransmission ;
- des retards de remboursement ;
- des cotisations inutiles.
Pour régulariser la situation, il est conseillé :
- de vérifier les mutuelles enregistrées sur votre compte Ameli ;
- de demander la déconnexion de l’ancienne complémentaire ;
- de résilier le contrat devenu inutile.
Depuis décembre 2020, la résiliation infra-annuelle permet de résilier une mutuelle santé à tout moment, un an après la date d’adhésion au contrat, et ce, sans frais ni justificatif.
Faut-il choisir deux mutuelles ou une seule couverture optimale ?
Avant de cumuler deux contrats, il est important d’évaluer :
- vos dépenses de santé réelles ;
- les garanties déjà incluses ;
- le coût total des cotisations ;
- vos besoins spécifiques.
Dans de nombreux cas, une mutuelle haut de gamme ou une surcomplémentaire ciblée peut être plus intéressante qu’un double contrat généraliste.
Besoin d’une meilleure couverture santé ? Deux mutuelles, une surcomplémentaire ou un seul contrat plus performant : le bon choix dépend surtout de votre situation et de vos besoins médicaux. Pour trouver une solution adaptée à votre budget et réduire votre reste à charge, demandez votre devis gratuit personnalisé. Nos conseillers vous apporteront toutes les réponses à vos questions.
Questions fréquentes sur la possibilité d’avoir deux mutuelles santé ?
Peut-on être remboursé deux fois avec deux mutuelles ?
Non. Le cumul des remboursements ne peut jamais dépasser le montant réellement payé pour les soins.
Peut-on garder la mutuelle de son conjoint et sa mutuelle d’entreprise ?
Oui, c’est possible dans certains cas, notamment si vous êtes ayant droit sur le contrat collectif de votre conjoint.
Une surcomplémentaire coûte-t-elle moins cher qu’une seconde mutuelle ?
Oui, le prix d’une surcomplémentaire est généralement plus intéressant. En effet, cette dernière cible certains postes spécifiques de dépenses, contrairement à une seconde mutuelle complète qui duplique souvent les garanties existantes.
Comment faire une recherche de mutuelle adaptée à ses besoins ?
Avant de souscrire une seconde mutuelle ou une surcomplémentaire, il est conseillé de comparer plusieurs offres selon votre profil, vos dépenses de santé et les garanties déjà incluses dans votre contrat principal. Une recherche approfondie avec l’aide d’un courtier permet d’éviter les doublons de garanties et de trouver une couverture plus adaptée à votre budget.
Quelle différence entre une mutuelle et une surcomplémentaire santé ?
La mutuelle intervient après les remboursements de l’Assurance Maladie, tandis que la surcomplémentaire vient compléter les remboursements de la mutuelle principale sur certains postes spécifiques comme l’hospitalisation, l’optique ou le dentaire.
Sources de l’article : Peut-on avoir deux mutuelles santé ?
1https://entreprendre.service-public.gouv.fr/vosdroits/F33754
2https://sante.gouv.fr/systeme-de-sante/100pourcent-sante
3https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F17042
