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Une Assurance de Prêt ?

Définition du prêt amortissable


Avec le prêt amortissable, vous remboursez tout au long du crédit le capital et les intérêts. Dans le schéma le plus classique, lorsque les échéances sont constantes, la part des intérêts est plus importante pendant les premières années. Au fil du temps et des remboursements, la tendance s’inverse, si bien qu’à la fin du crédit, vous remboursez principalement du capital. 

On parle de prêt amortissable en opposition au crédit in fine. Ce type spécifique de financement revient à payer uniquement les intérêts et l’assurance pendant toute la durée de l’emprunt. Le capital est soldé par une unique mensualité, à la fin du contrat.

Le prêt amortissable est le prêt le plus classique.

Taux fixe ou taux variable 

Il est possible de souscrire un prêt amortissable avec un taux fixe ou un taux variable. Concrètement, quel est l’impact de l’un ou de l’autre sur votre financement ?

Le taux fixe en détail

En faisant le choix du taux fixe pour votre crédit amortissable, vous connaissez le coût total de votre crédit à l’avance ainsi que le montant des mensualités. Ces dernières seront identiques pendant toute la durée du prêt. Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû : c’est pour cette raison qu’ils diminuent au fur et à mesure de votre crédit.

Les spécificités du taux variable

Avec le taux variable, plus difficile de se projeter ! Les mensualités peuvent varier à la hausse ou à la baisse, en fonction du marché et des évolutions des taux d’intérêts.
Ce taux est le plus souvent révisé chaque année, à la date anniversaire de votre contrat.

Le tableau d’amortissement de votre prêt 

Si vous avez souscrit un prêt immobilier amortissable à taux fixe, la banque doit obligatoirement vous fournir un tableau d’amortissement. Ce document précieux vous permet de suivre attentivement le déroulement de votre crédit. Vous savez ainsi où vous vous situez. On peut aussi parler d’échéancier de remboursement.


À quoi ressemble le tableau d’amortissement ? 

Le tableau d’amortissement présente une ligne par mensualité. Pour votre crédit immobilier qui s’étale sur 20 ou 25 ans, attendez-vous donc à un tableau sur plusieurs pages. Pour chaque échéance, vous retrouverez des colonnes pour vous indiquer la date ou le numéro de l’échéance, le montant, les intérêts, le capital remboursé, le capital restant dû et le montant de l’assurance de prêt.

Tout savoir sur le calcul de votre amortissement 

Comment calculer l’amortissement de votre crédit immobilier ? Vous devez connaître le taux d’intérêt, le taux d’assurance, le montant total emprunté et la durée de l’emprunt. Le taux d’intérêt qui est au cœur de toutes les négociations lors de la souscription d’un prêt est un taux annuel. Alors, pour déterminer le pourcentage d’intérêt sur chaque mensualité, il faut tout d’abord calculer votre taux périodique. Avec ces différentes données, votre établissement bancaire pourra ainsi calculer précisément le montant de votre mensualité estimée, en fonction du prix du bien que vous souhaitez financer. Si cette mensualité est trop élevée par rapport à votre capacité d’endettement, la banque pourra éventuellement faire une simulation sur une durée plus longue ou sur un montant total moins élevé.

Le tableau d’amortissement recapitule ce que vous devez payer par mois.

Assurance emprunteur et prêt amortissable 

Comme en atteste le tableau d’amortissement de votre prêt, l’assurance emprunteur joue sur le coût total de votre crédit. Vous devrez en effet régler chaque mois une prime d’assurance pour protéger votre financement. Cette assurance est-elle obligatoire ? Aux yeux de la loi, non, mais pour votre banque, elle l’est. En d’autres termes, aucun établissement bancaire n’acceptera de vous octroyer un prêt immobilier sans assurance.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt ? 

Aujourd’hui, vous signez votre prêt immobilier alors que vous êtes en bonne santé et que vous avez une situation professionnelle stable. Mais demain, tout peut basculer… Sur un prêt qui peut aller jusqu’à 25 ans, personne n’est capable de prédire ce qui peut vous arriver demain.
Et quand on parle de sommes aussi importantes, il vaut mieux ne pas prendre ça à la légère !

L’assurance de prêt vous offre une réelle sérénité au quotidien. Elle permet de garantir votre crédit. S’il vous arrive malheur, le remboursement de votre emprunt sera pris en charge, selon les conditions de votre contrat.

Le coût de l’assurance de prêt

Beaucoup d’emprunteurs ne s’en rendent pas forcément compte mais le prix de l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30% du coût total de votre crédit. Le montant de votre prime mensuelle est défini en fonction d’un pourcentage, qui peut être calculé sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Ce taux (TAEA) est déterminé par l’organisme d’assurance en fonction de votre profil et de votre niveau de risque. En résumé, plus vous présentez des risques (profession dangereuse, pratique d’un sport extrême, âge élevé, etc), et plus la cotisation d’assurance emprunteur sera élevée. Grâce à votre tableau d’amortissement, vous pourrez connaître précisément le budget que vous allouez chaque année à votre assurance de prêt. Vous vous rendrez certainement compte qu’il est temps que ça change…

La délégation d’assurance pour faire baisser vos cotisations

Votre assurance de prêt est trop chère ? Ce n’est pas une fatalité ! Les différentes avancées législatives, depuis 2010 et la loi Lagarde, permettent désormais aux emprunteurs de choisir une autre assurance que celle de la banque. En opposition au contrat de groupe, il est donc possible de sélectionner une offre individuelle, auprès d’un organisme externe. Il s’agit de la délégation d’assurance. Vous pouvez réaliser cette opération à différents moments :

  • Avant la signature du prêt,
  • Pendant les douze premiers mois qui suivent la souscription de l’assurance de prêt,
  • À chaque date anniversaire de votre contrat.

Tous nos guides sont destinés à vous accompagner dans vos différentes démarches, pour résilier votre assurance et trouver le meilleur contrat selon votre situation. Mais pour faire encore plus simple, nos conseillers sont à votre disposition. Un coup de fil ne vous engage à rien et vous permettra certainement de faire toute la lumière sur le sujet…

 

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